最近，2022年重磅数据流出！
2022年，个人按揭贷款猛降近3成，全年住户贷款较2021全年增量缩水约4万亿元，是提前还贷潮爆发还是楼市下滑严重？
2023年，楼市能触底反弹吗？
个人按揭贷款猛降近3成！住户存款同比却增加8万亿……
一直以来，房贷被看作是普通人可以向银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，而且随着通货膨胀和货币放水，很多人觉得越晚还越划算。
因此，过去我们经常看到，很多人加杠杆买房，即便是手上有钱，也不会提前还房贷。而是想着再去买房，再找银行贷款，或者是拿去投资。
但是在2022年，这一现象得到颠覆。
1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。
据人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。
与此同时，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，创下历史新高。其中，住户存款增加了17.84万亿元，同比多增近8万亿元。
到底什么原因？结果显而易见，2022年居民贷款增长乏力，与居民收入及收入预期下滑、房地产市场表现欠佳等因素密切相关。
从人民银行每季度发布的城镇储户问卷调查报告来看，2022年四季度，收入感受指数与收入信心指数同比降低6.1个和5.6个百分点。
除了这些还有一点不得不重视，那就是：越来越多的人开始提前还贷了。
提前还贷潮爆发！哪些人在着急还房贷？
为什么现在越来越多人开始提前还房贷了？“80后90后开始提前还房贷”、“有闲钱应该提前还房贷”、“年轻人不愿给银行打工了”、“提前还贷的人多起来了”等话题此前更是频频登上微博热搜。
为什么大家开始热衷提前还贷了？究其原因无外乎：
1、对未来的经济和收入预期信心不足，提前还贷，未雨绸缪，减轻未来的还贷压力。毕竟现在就业形势也不稳定，加上疫情反复，说不定以后的收入不如当下。
2、曾经是高位贷款，房贷利率甚至在“6”字头以上的，房贷利息太高，提前还贷的话，减少利息。要知道，去年底南京首套房贷利率曾飙到6.25%，如今最低已经至4.25%，一些人越想越觉得自己亏，能想到的办法就是提前还贷减少压力。
3、市场行情不好，房地产、基金和股票都不再是热门投资方式，而且存款利息也在下调，手上的资金没有更好的投资渠道，钱不生钱，不如提前还贷，可以省下一些利息。
另外，据我了解，还有一些人可能存在通过提前偿还房贷，然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务，以获取更为低廉的贷款利率。但是不得不提醒，这种经营贷违规流出房地产，一旦被查到，后果严重。
到底要不要提前还房贷？怎么还才划算？
对于提前还房贷这一话题，网上也掀起了热烈讨论。有人支持提前还房贷，有人表示没必要。
还有人表示，要不要提前还房贷，取决于自己所在城市。如果是一二线城市，没有必要提前还。这里的房子依然有很好的保值增值空间，买房的时候就尽量把杠杆做大；如果是三四线城市，房价不涨反跌，就要考虑提前还贷了。
其实，在我看来，要不要提前还房贷没有一个标准答案，还是根据个人的情况来选择。
如果你房贷利率很高，有5.5%以上甚至更高，手里也有足够的现金，未来一两年也不打算买房或者投资其他，找不到理由不还。
但是，如果你本身房贷利率就比较低，未来还要留着钱买房或者换房，或者还有更好的投资渠道，也可以先别还。
另外，如果你手头本身就比较紧，加上就业也不稳定，也不建议提前还。还是要留一点家庭资金，防止哪天收入来源断了，需要资金来抵御遭遇的意外风险，简言之，要保证一定的现金流在手。
当然，如果真的决定提前还贷，究竟如何还才划算呢？
从目前来看，银行支持2种提前还房贷的方式：全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。
如果你月供压力不大，目的就是为了降利息，那可以选择“月供不变，缩短还款年限”，如果你现在月供压力就比较大，而且对未来收入预期信心不足，那可以选择“还款年限不变，减少月供”。
另外，建议如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期，而越到后面，其实已经偿还了大部分的利息了，提前还贷意义也不大了。
写在最后：
从加杠杆买房到提前还贷降杠杆，背后也是房地产投资预期发生变化。过去，楼市黄金时期，很多人加杠杆买房，手上有现金就拿去投资，或者继续买房，通过这些途径获利从而覆盖房贷利息。
但是，随着房住不炒的定调，“买房就赚”的时代早已过去，市场投资收益下降，房价涨幅乏力，加杠杆买房风险加大，疫情反复，这也让很多人不得不谨慎起来，提前还贷，求稳更求安心。
