早安广州
2023年8月30日
星期三
农历七月十五摄影/广州日报·新花城记者：李波 设计/广州日报·新花城编辑：林静
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▼ 近来，人民银行多次提及的存量房贷利率调整备受关注。那么各家银行准备得如何？落地实施会对银行有何影响？近期，多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会，针对存量房贷利率调整进展情况，多家上市银行作出最新回应。据了解，多家银行已经制定了相应的预案。同时，实际操作需要考虑各区域、各城市的差异性以及利率调整力度等诸多因素。存量房贷利率的下调或对净息差带来压力。资料图
银行：调整需兼顾多个因素难实行“一刀切”7月以来，金融管理部门数度就存量房贷利率发声。中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议明确，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
招行行长助理彭家文近日在该行中期业绩交流会上表示：“从央行的发声来看，从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’，我判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。目前来看我们已经制定了相应的预案。”
彭家文表示，还没有最终的方案，主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。比如如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。这些都特别复杂，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，都要考虑到。
中信银行副行长谢志斌也表示，该行密切关注监管导向和市场动向，已对行内业务情况进行了及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。
“基于目前掌握的信息，同业各行对政策的理解也不尽相同。我们理解，实际操作既要考虑对客政策的一致性，又要考虑各地区的差异性，以及利率调整力度等诸多因素。”谢志斌表示，比如，从客户角度看，各银行按照相当的标准执行，更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情。但是从区域情况看，历史上房地产政策是“因城施策”的，各地区房贷利率差异较大，存量房贷利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。
农业银行副行长林立表示，调整存量个人住房贷款利率，一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力，有利于平稳经营。“在有关政策方案明确之后，我们将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。”林立称。
影响：银行有息差下行压力但总体可控调整存量个人住房贷款利率，对银行将产生什么影响？建设银行首席财务官生柳荣表示，预计这会对净息差产生一些影响。目前，监管部门具体的细则还未出台，各家银行也在沟通，因此现在测算还有一定难度，总体上会有一定的息差下行压力。
“从调整力度来看，需要兼顾银行实际承受能力。”谢志斌表示，按照一些主流券商研究机构的估算，（存量）按揭利率每调降10个BP，对全行业相关净息差的影响约为0.9个到1个BP。中信银行现在存量利率每降低10个BP将会影响到该行净息差约0.8个BP，相对于全行业有一些优势。
据彭家文介绍，招商银行已经通过乐观情景、中性情景和不利情景来测算下调存量房贷利率的影响。“从测算结果看总体还是可控的，应该还在我们的掌握之中。”彭家文表示。
彭家文认为，随着存量房贷利率的下调，提前还贷的因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。此外，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，从而对零售业务的增长有利。因此，不能光看对短期财务的不利影响，长期来看也有其有利的一面。
提前还款现象近两个月有所缓解此次监管提出调整存量房贷利率的背景，是今年上半年居民提前偿还存量贷款的现象大幅增加。不过，多家银行透露，近期提前还款现象已经有所缓解。建设银行副行长李运表示，近几个月，新受理的提前还款需求趋于稳定，相比于4月时的峰值下降了不少。华夏银行行长关文杰表示，今年该行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从近两个月的情况看，提前还款有所缓解。平安银行行长特别助理蔡新发表示，提前还款现象自去年底开始上升，在今年一、二季度交替时达到高峰，6、7月份已经回落至去年三季度时的正常水平。文/广州日报·新花城记者：林晓丽图/广州日报·新花城记者：莫伟浓【变化大！广东省2024年普通高考报考温馨提醒来了】昨日，广东省教育考试院发布广东省2024年普通高考报考第一次温馨提醒。其中，高水平运动队、高水平艺术团等特殊类型招生以及艺术类招生政策均出现较大变化。详情>>>
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