满满的保险干货，一篇长文带你了解透如何购买商业保险！
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虽然现在国民的保险意识已经不断提高，但其实仍有很多人在买保险时还是一头雾水。
结合我这么久接受大家拷问的经验，日常收到咨询不外乎几个大类问题：
保险应该怎么选or怎么买？
四大险种（重疾险、寿险、医疗险、意外险）需不需要买？
xx保险产品怎么样？
值不值得买？……为了解决大部分朋友的疑惑，我决定写这样一篇干货分享一下：买保险到底是个怎样的操作？
一、医疗险
1、购买医疗险需要注意哪些问题？
（1）、医院范围
医院是指提供医疗服务的专业机构，发生意外、生病就医。
如果随便去一家医院，保险不一定能赔。
普通医疗险要求是国家二级及以上公立医院，如果住院，只保普通部。
也就说以下医院或部分不保：
港、澳、台地区、境外医院私立医院、疗养院、护理院、康复中心，戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等公立医院非普通部，比如特需医疗、外宾医疗、干部病房等。（2）、报销范围：社保内、社保外
社保内外：指国家社保报销范围内，或不在国家社保医保的情况。
国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，我们称之为“社保内”，否则就是“社保外”
以药品为例，甲类药效一般，乙类药疗效好些，这两类药物大多在医保目录内，可以报销，属于社保内。
而丙类药疗效最好，价格更贵，医保大多是不给报销的，需要自己掏钱。
目前市场上最流行的产品就是百万医疗
价格低，保额高，重点于起步线高，1万元的免赔。
划重点百万医疗险怎么报销
百万医疗险的1万元免赔额，是指社保先报销后，再自费1万（这1万元才是免赔额的部分）
比如：心脏支架花费5万，社保报销2万，自费的3万元里面减去1万的免赔额，报销2万。
如果是重大疾病可能没有这一万元的限制。
（3）、健康告知
健康告知的询问项目一般会比较多，而且涉及到大量的医学名词。
每家保险公司、每款产品，健康告知都会有区别。
健康告知一般包含：
（4）如何挑选合适百万医疗险
看完下面的内容，你会避开很多坑。
（5）、有哪些医疗险值得推荐呢？
一款优秀的百万医疗险，一定要从续保条件、保障范围、增值服务等一系列维度条件去筛选。
本月我们一共筛选出了 5款综合素质比较高的百万医疗险：
产品价格对比：
最值得推荐5款百万医疗险的续保规则：
产品推荐原因：
1、好医保6年期
续保条件如下：
好医保6年期，在条款上面的约定，保障6年续保，下一个六年是不需要重新审核身体健康，也就是可以6年续保，可以6年6年一直购买。
这里有一点需要注意到：
保证续保6年的时间结束之后，可以无缝续保下一个保证续保6年 本身这条规定它就不是保证的，它顶多只在我们这个保证续保的时间内是有效的，到下一个保证续保的时间，它是有权利修改关于保证续保的规定的。
比如到下一个保证续保的时间，它可以修改为经过保险公司的审核同意，才可以继续续保下一个保证续保6年。
所以在医疗险的选择依然是保障续保20年＞6年＞1年
价格如下：
从保障上，包含住院医疗6年共享1万元免赔额、重疾住院、罹患重疾给付1万元
涵盖特殊门诊：包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费。
住院前7天后30天门急诊、包含质子重离子
增值服务：就医通道、费用垫付。
其中肿瘤特效药服务，是赠送的，什么时候取消，也不知道。
2、好医保长期医疗（20年版）
续保条件如下：
好医保这款产品的续保条款也是行业最高水平，20 年内不需担心产品停售。
美中不足的是，20 年续保期结束后，需要经过保险公司审核，才能获得重新续保的资格。
价格如下：
支付宝推出一款长期医疗险，它的优势很亮眼。
20 年保证续保的好医保，不仅把住院报销的保额一下子提高到 400 万，而且无论是基本保障，还是增值服务，该有的一个都没落下。
肿瘤外购药、质子重离子保障都被写入合同，还有就医绿通、住院垫付和肿瘤特药等增值服务也十分全面。
罹患重疾，直接赔 1 万
我们知道，百万医疗险通常只用来报销，基本不会白给钱。
但 20 年期的好医保新增了重疾津贴保障，得了合同约定的重疾并达到赔付标准，直接赔1万块。
3、平安 e 生保长期续保版（保障20年）
续保规则如下：
平安 e 生保能够保证续保期长达 20 年，意味着 20 年内都不需要担心买不上医疗险的问题。
价格如下：
平安健康的名气比较大，而且价格合适，适合追求大公司品牌的朋友购买。
但缺点是 e 生保系列的产品，增值服务比较少，缺乏住院垫付保障。
4、太平洋健康 e享护-医享无忧（20年期）
续保条件如下：
价格如下：
产品优势如下：
保证续保20年，提供长期稳定保障自带质子重离子，可附加癌症特药保障最高65岁可投，投保年龄覆盖广家庭版可共享免赔额，享费率优惠适合人群：
看重长期保障、追求高性价比和大品牌公司的朋友或家庭。
购买建议：
二、重疾险：
“百万医疗险”，可以涵盖掉我们各种各样的医疗费用了。
因此很多朋友来问我，有了百万医疗险还要不要重疾险。
我们以极普通家庭的情况为例：
家住安徽省、39岁的老王不幸罹患胃癌，在老家治了一段时间，为了达到更好的医治效果，老王的太太将老王专门带到北京求医。
在一年的就医过程中，除去社保报销的部分，自费的医疗费用达35万，交通费、食宿费花费5万左右。
身为家庭经济支柱的老王这一年因为没有工作，家庭收入损失了20万，为照顾生病的老王，妻子无奈只得辞掉了工作，家庭收入损失了10万，后续的医疗费用预计还需要70万，治疗周期预计还需要2年。一场重疾就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的是我们显而易见的，即手术和治疗费用，老王第一年治疗花费了35万，后续2年预计治疗费用70万，这就是直接损失，共约105万。
而海平面以下被我们忽视的有哪些呢？3年的求医问诊交通食宿费共15万、老王和妻子3年的工作收入损失共约90万。
潜在损失约105万。
这还是最保守的估计。
潜在损失不会让你一次性把钱花光，但是它会成为家庭沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。
一场大病，就给一个普通家庭带来200多万的直接和潜在损失，一想到就令人惶惶不安。
重疾险的保障赔款，弥补我们在住院治疗期间和康复期间产生的各种各样的经济损失，例如停工断收，营养护理等报销之外的损失。
——医疗险的功能体现在医疗费用的报销上。
——重疾险的功能体现在收入损失的补偿上（所以重疾险又叫“收入损失险”） 。
2.1重疾险该如何挑选
重疾险因为形态多样、产品丰富，因此很多消费者遇到重疾险就头疼：
这款好像保障很充足，那款性价比好像很高，到底怎么选？
大家之所以这么难抉择，一个重要原因也是重疾险的种类太多了~
看得人头都大了！我就想买个保险，怎么这么复杂？
其实重疾险很重要关注这四点：保额、保障期限、保障内容、高发轻中症
（1）、保额
重大疾病保险的主要理念是5年生存率，即患者5年后存活概率高低，因此重大疾病的治疗和康复是一个较为漫长的过程。
在业内重疾险保额一般都建议配置规划在年收入3-5倍，如果单纯以年收入5倍来衡量重疾保额会容易陷入想买的保额和能买的起的保额之间冲突。
所以我们可以从刚性开支这个角度来出发：
5年的刚性开支（赡养费、车贷、房贷、教育费、生活费）这些都是刚性开支，这些费用不可能是因为我们生病了，孩子教育就不做了，车贷、房贷就不还了，父母就不用再赡养啦，不吃不喝，这些都是不可能的。
这些开支不能减少的情况下，我们的重大疾病保险一定要把这些开支覆盖上去。
举例小A，每个月的生活费用大概是在3000元，孩子的教育费用是3000元，老人赡养费用是1000元，加在一起这笔费用每个月大概是在7000元，乘以12=84000元。
就这样，我们以五年生存率来讲，如果我们这位被保险人罹患有重大疾病，活过来5年基本上就跟正常人没有什么两样，可以恢复工作，那么重疾险保额至少要保证5年的刚性开支不受影响。
5年下来，也就是42万元，所以我的建议配置重疾险保额不少于42万元。
（2）、保障期多久？
保额确定了，那么要选多久的保障期限。
一句话：看你的预算行事。
如果预算充足，当然配置终身的比较好；
（初生时期发生重疾概率较高，建议尽早投保；成年后重疾发生风险随年龄增长，建议保障期越长越好）
（3）、高发轻中症
重疾险的病种=法定28种重疾+其他疾病（保险公司自定义）
轻症定义根据重疾新规行业统一标准3种
1、恶性肿瘤-轻度
2、较轻急性心肌梗死
3、轻度脑中风后遗症
其他的疾病每家公司都不太不一样，所以保险责任是否涵盖高发轻症也是衡量产品的重要指标。
通过理赔数据的分析，发病率位除了法定3种轻症之外高发轻症是：
买重疾险时，大家可以根据轻中症疾病列表一一对照查看，如果有缺失的情况，要慎买！
总的来说，在买重疾险时，判断高发病种覆盖是否全面，主要关注2个方面：
重疾病种是否都包含银保监规定的28中高发重疾，通常来说，目前在售基本都是包含的。高发的轻、中症疾病是否有缺失，如有缺失，要慎买！（4）、保障内容
保障内容也同样很重要。
重疾、中轻症这些基本保障就不用说了，重点关注高发疾病覆。
至于可选责任：是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付……
重疾险要不要附加可选责任，取决于你的家庭情况，有疑问可以私信我，结合你的实际分析。 每个家庭的收入、负债、预算等都不同，各取所需。
手头不宽裕的时候，先确保重疾保额到位。
2.2重疾险的误区
（1）、疾病种类越多越好
重疾保障的病种相差不大。
因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。
这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。
其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。
所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。
（2）、确诊即赔
并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。
事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。
2.3、重疾险有哪些值得推荐
市场上优秀的重疾险如下：
产品推荐1：:和泰人寿·超级玛丽7号
超级玛丽系列以性价比著称，进化到7号也仍保持这强劲的市场竞争力——
含重疾复原责任，60岁前确诊重疾后间隔3年可再赔80%；
60岁前首次确诊重疾一次性赔2倍；
中轻症保障全，60岁前确诊中症额外赔20%；
各项保障责任独立附加，整体性价比很高
可附加癌症医疗津贴，加强癌症保障
适合谁买：想保终身、看重同种重疾二次赔，优先考虑超级玛丽7号。
国联人寿·达尔文7号
达尔文7号是达尔文系列的最新升级版，不仅保障更丰富更全面，也刷新了终身版单次赔付重疾的地板价，性价比更上一层楼。
基础保障简单，仅轻症+中症+重疾+被保人豁免，不捆绑责任；有六大可选责任，投保非常灵活，可根据需求自行附加责任；重疾赔付后，再次确诊非同组中轻症依然可赔；可选ICU住院保险金，保障轻中重疾之外的未知疾病；可选恶性肿瘤-轻度或原位癌额外赔，恶性肿瘤保障范围更大；适合谁买：追求高性价比，想保终身，看重ICU住院保障及癌症保障的朋友。
官网产品链接如下：
招商仁和人寿·疾走豹1号
疾走豹1号是市场新系列产品，性价比也是非常高，自带特定疾病额外赔，具有一定市场竞争力——
自带特定重疾额外赔，轻症赔付1年后同组重疾可额外赔30%60岁后初次确诊老年特疾最高可获30%保额的护理津贴；可分别附加癌症、心脑血管二次赔；可附加重疾/中症/轻症额外赔付，覆盖生命全周期；不捆绑身故责任；5-6类职业可尝试人工核保后承保；适合谁买：追求大保险公司、高保额、老年特疾津贴、高危职业，优先考虑疾走豹1号；
核保宽松型重疾
同方全球人寿·凡尔赛Plus
凡尔赛PLUS的保障虽不及前几款高性价比的重疾险，但健康要求门槛低，除智能核保外，还提供人工核保，是非标体的福音。
65岁前确诊重疾可额外赔付；轻症、中症共享次数，且有额外赔付；增值服务多样，包括在线专家问诊、住院手术安排等。适合谁买：健康异常，买不了其他产品的朋友。
重疾多次赔付产品精选
和谐健康·阿波罗2号
阿波罗2号是一款性价比相当高的多次赔付重疾，价格直击多次赔付地板价，娉美单次赔付重疾险——
不分组多次赔付，第二/三次赔付比例达150%基本保额；28种高发重疾对应的轻中症全覆盖，含金量高；可附加重疾扩展保险金责任，同种重疾赔过还能再赔；费率极具竞争优势，女性投保费率更优；适合谁买：预算有限，追求保障全面、高性价比；注重同种重疾保障的人群。
人保寿险·爱无忧易核版
爱无忧易核版保障责任简单，价格略贵，但胜在核保尺度大，是非标体的福音。
重疾不分组可赔2次，每次100%基本保额；有男/女性特定重疾额外赔，高发重疾保障更充足；适合谁买：预算充足、身体条件异常的人群。
三、意外险
针对于职工或白领而言，我们日常缴纳的社保当中基本就涵盖了“医保”，所以我们的“疾病风险”，在缴纳社保时已经做过了一次风险转移。
但是“意外风险”中的相当一部分是被“医保”排除在外的，所以一般需要先购买意外险。
意外险保什么？
小任发现，有不少朋友对意外险的了解，还停留在“只要发生意外导致死亡，保险公司就会赔一大笔钱”的层面上。
但实际上，这只是意外险为我们提供的一小部分保障而已。
意外险的保障一般分为3大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。
2小块：猝死、住院津贴
它们分别对应我们发生意外以后的3种情况——身亡、残疾、需要治疗。
小任来简单说说，这3块都是什么。
意外伤残：如果由于意外伤害而残疾，保险公司会按照中保协发布的《人身保险伤残评定标准》，按10%-100%的比例赔我们一笔钱。
举个例子：老王去买菜的时候，被汽车撞了，失去了左腿，被鉴定为五级残疾。
而他刚好有一份意外伤残保额为50万的意外险，那五级伤残的老王就能拿到60%的保额，也就是30万元的赔款。
意外医疗：还是拿上面的老王来举例，他被汽车撞断了腿，需要在医院进行治疗。
那这时候，意外医疗就能给老王报销医药费，挽回一部分的损失。
意外身故：
这个最好理解，只要因意外伤害而身故，保险公司就会赔我们一大笔钱。
还是拿老王举例：老王被汽车撞了，送到医院抢救无效死亡了。
而他刚好有一份身故保额50万的意外险，那保险公司就会赔给他的家人50万元。
意外身故、意外伤残、意外医疗，这3大保障缺一不可，咱买意外险的时候，一定得挑这3块都有的产品。
猝死责任：首先猝死并不属于意外，是因为自身疾病导致的，所以意外险不赔，但是近几年发生猝死的案例越来越多，很多保险公司在意外险的时候也加上猝死责任。
住院津贴：相当于我们意外住院的工资补偿啦
有哪些意外险值得推荐：
成人意外险首推：大护甲3号pro
大护甲3号pro产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。
从意外医疗报销的角度，至尊版，10万意外医疗额度，不限社保，自费药也都能报销。
而且是0免赔，医保报销之后100%报销，相当于意外就医，费用全报销，自己完全不用担心了。
经典版、尊享版，意外医疗报销，社保外也在报销范围内，推荐不想要这么高保额的人购买。
至尊版还有每天150元的意外住院津贴，意外住院，不上班，也有钱拿，家庭开支不用愁了。
再说一遍，推荐大家直接购买大护甲3号pro至尊版，意外医疗保险、住院津贴责任很好。
意外保额高， 赔付伤残的钱也多。
因为意外身故概率是非常低，但是如果发生的伤残的情况比身故概率高的多，
而伤残分为1-10级，1级伤残赔付保额100%。
10级伤残赔付保额10%，每级相差10%。
一旦发生伤残，不仅牵扯到治疗，还会造成事后持续的康复过程和误工成本，乃至对整个人生的影响。
规划100万保额的意外险，出现10级，可以理赔10万保额。
规划30万保额的意外险，只能理赔3万元。
所以成年男性，更建议规划100保额。
同时大护甲3号pro成人意外险是人保财险承保，妥妥的大公司。
目前大护甲3号pro至尊版做出了区域限制，不在保障区域是不能购买100万版本的。
买不大护甲3号100万版本的伙伴，可以考虑下面这款；
鼎和保险·小蜜蜂2号超越版
优势：
特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600%保额；意外医疗报销额度高，含住院津贴；猝死也能赔，最高赔50万；含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；含身故遗体返送服务；适合人群：看重交通意外保障、预防接种保障、追求高性价比。
产品链接如下：
四、寿险
如果说“意外险”“百万医疗险”和“重疾险”保的都是生，那么“寿险”就是在保死。
大家并不比忌讳死，生老病死谁都无法逃脱，我们应该避讳的是“债”。
之前80多岁的“信义老爹”杜长胜去世了，在去世前他替去世的儿子和儿媳还清了300多万的债务，作为一个有良知的人，我们应该也必须为老爹点赞。
但是从另外一个角度遗憾的讲，如果老爹的儿子在去世前购买了等同“负债”的寿险，那么也就不会留下一位孤苦的父亲和孩子，卖房卖厂，带病打工的还债了。
所以说“寿险”对于大多人而言，它的意义主要在于保“死”。
例如我，家里还有将近100万的银行贷款，所以我有200万的寿险保额，万一我凉透了。
一半给银行还债，一半给家人生活。保险经常讲到的爱，大抵如此吧。
该如何挑选定期寿险
定期寿险的责任非常简单，产品大同小异，但是大家在选择时重点关注以下几点即可：
你能否投保：先看年龄、职业等是否满足投保要求，避免被拒之门外；然后一定要仔细看健康告知，确定自己满足。价格对比：同样的责任，同样的保险期间和交费期间，选保费低的。免责条款多少：免责条款越少，对你越有利。同样的条件下，选择免提条款最少的。保额、保险期间及交费期间是否满足你的需求：保额以便需要覆盖家庭房贷、车贷、教育费用、父母养老费用等财务缺口。
保险期间一般只要能保障到你60岁就可以了，这时候家庭财务风险已经很小。
而交费期间建议越长越好，20年或30年，降低每年保费压力，如果中间发生不幸，后续保费不用再交。
基于这个原则，小任从市面上数百款定寿产品中，挑选了几款性价比高的优质定寿，各有优势，大家可以按需选择。
1、华贵大麦2022
保额更高：华贵大麦2022的基本保额最高可达350万，比起华贵大麦2021，足足高出50万。
对于需要更高保额的用户，提供了更多保障。
可选交通意外保障：航空意外身故/全残最高额外赔付400%保额，水路公共交通意外身故/全残最高赔付200%保额，赔付力度比华贵大麦2021更大。
另外，保障时间也比华贵大麦2021更宽松。
华贵大麦2021的交通意外责任仅限节假日使用，而华贵大麦2022取消了这一限制，非节假日也受到保障。
现代人对于交通意外保障更加重视了，而没有节假日时间限制，意味着这份保障可以覆盖我们的每一天，让人更加安心了。
保费更便宜：华贵大麦2022保障责任获得了升级，保费会不会涨价呢？
华贵大麦2022非但没有涨价，反而更便宜了。
以30岁男性投保100万保额为例，保至60周岁，30年缴费，华贵大麦2022一年保费是1089元，而华贵大麦2021需要1090元。
考虑到华贵大麦2022交通意外责任更健全，保费还降低了，现在投保更加划算。
责任选择灵活：根据不同的基本保额，可以搭配不同额度的交通意外责任。
如此灵活的搭配，充分考虑了不同用户的需求。
不同用户可以根据自己的需求以及经济状况，做出最实惠的保障选择，这也是华贵大麦2022亲民的表现。
健康告知同样宽松，只有三条，大大增加了投保成功率。
华贵人寿·大麦旗舰版
优势：
免体检额度最高400万，综合性价比高；可选航空/水陆公共交通意外额外赔付；可附加失能保障，覆盖身故+全残+失能三大极端风险；健康告知宽松，不询问肺结节、肝炎只询问乙肝等；适合谁买：看重失能保障，有肺结节、肝炎（非乙肝）病史。
3、华贵甜蜜家2022
产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。
而且必须是夫妻，如果一方去世的话，保费也就不用再缴费啦。
如果是因为同一事故夫妻离开了这个世界，赔付保额的4倍给到受益人。
如果爱人年人年收入过高的话的，想给爱人做高保额，自己的保额不想这么高， 可以各买各的。
4、阳光人寿擎天柱7号
国内首款 0 等待期定寿
投保后至合同期满，猝死额外赔 50%保额
可选责任，航空赔 300%，公共交通 200%，节假日驾乘私家车 150%
2 大权益，按投保时价格加保权、终身寿转换权
核保宽松：健告仅 3 条、不限 BMI、1-6 类职业可买
5、华贵大麦兜来保2022
更加关注非标人群：高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群，也能有机会投！
身故/全残保险金+法定节假日交通意外保险金
这篇文章大概的讲了关于四个险种基本内容和产品介绍；
文章到这也差不多结束了，最后提醒大家的是买保险一定要结合自身情况。
不怕买不到好保险，就怕你买错保险。
最后，希望大家都能过通过这篇文章加深对保险的了解。
关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：
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如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路
四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普
