第366篇原创
· 不喧哗 · 自有声 ·
前两期，小巫介绍了两款新品重疾给大家凡尔赛1号和 阿波罗1号。原本准备就此停更，节后再来，结果，又上市了一款实在不错的养老年金—— 养多多养老年金，厂家是接盘安邦集团的大家保险 。
年金险是一看就“会”，一买就废，纠错成本极高的险种。很多人对于各种年金产品也是看到眼花缭乱，不知从何处下手。推荐回看《最新年金险盘点》，短短的一个多月，又下车了很多老手，上车了很多新手。五月以后，小巫还会再次全面梳理，敬请期待！
还是老规矩，老粉可以直接跳至第四节看新品介绍，新粉建议从头开始看起哈～
本文导读
复习：年金险是什么？它有什么特点？
供给侧：它有哪些款式？
需求侧：怎么挑？
新品介绍：养多多怎么样？
竞品PK：养多多值得入吗？
1
复习：年金险是什么？
年金险就是你现在交钱，未来某个时刻领钱的保险。打个比方，年金险就好比一只超长待产的母鸡，你先喂它，然后等它下蛋。
产下来的蛋，给不同的人吃，就有不同的说法，比如：
把钱给孩子上学考研出国，就叫教育金。
把钱给孩子娶媳妇寻姑爷，就叫婚嫁金。
把钱给老父老母过生日，就叫祝寿金。
把钱留给自己退休后吃喝玩乐，就叫养老金。
不管是教育金、婚嫁金，祝寿金，还是养老金，名字并不重要，重要的是，那都是你买年金险获得的收益。
年金险虽然也是保险，但是它几乎没有保障功能，这与医疗险、重疾险、意外伤害险和寿险有本质上的不同。
保障向左 年金向右
它非常挑人，基本保障没有购齐的保宝，非常不建议购买年金险！欢迎回看在线问答 | 理财保险
2
年金险有什么特点？
都说年金险是娇生惯养的白富美，这话一点也不假，如果现在不好好喂养它，就别指望将来有蛋下，嘿嘿～ 你得先投入，非但要先投入，而且要坚持，中途不能弃，不能断，断了可能会面临本金损失（养鸡不成反蚀一把米），它最大的特点就是强制储蓄。
其次，安全性。年金属于保险的范畴，而保险在整个金融体系里有着近乎最高等级的安全性，这一点不容反驳。
安全重于泰山
第三，确定性。保证收益一旦写进合同，就是白纸黑字，板上钉钉，这是年金险不同于银行理财，不同于股票，不同于P2P的根本之处，也是年金险最大魅力之所在。
确定、肯定以及一定
年金有三定，定时、定向和定量，即，在固定的时间，向固定的人，按固定的金额打钱。一切都是事先设置好的，只要时辰一到，就自动发钱，妥妥地，不需要操什么心。
甩手掌柜
即使保险公司投资亏惨了，也得按约定的金额给人发钱，哪怕把底裤卖了也得照发不误。
要知道，很多年金险都是与生命等长，领一辈子的，那又怎样？该发的统统得发！
第四，复利增值，稳定现金流。年金险的预定利率有天花板，最高高不过4.025，当然，之前预定利率可以达到4.025，现在新出的最高只有3.5了。
好的年金险一个接一个地下架，比如之前信泰的如意享、招商信诺的自在人生A、富德生命的大富翁、复星保德信的星享福，残存的4.025也区指可数。
很多人都嫌4.025太低，其实并不低，换算成单利大家感受一下吧。
单利＝［（1＋复利）∧N－1］÷ N N＝年
如你所见，复利4.025，20年，相当于单利6.01，6.01高么？
晕，达到6.01竟然要用20年！
牛，6.01居然可以维持20年！
怎么说呢，如果你眼里满是股市暴涨，房产增值，黄金遍地，或者有更高段位的投资渠道，那6.01肯定不高。
如果你眼里是利率下行，余额宝跌破1.75，10年期国债跌破3，银行理财也会亏损，P2P跑路，股市没有常胜将军，未来房产态势不明朗，那6.01就相当高了。
人与人总是不同的，这个问题见仁见智，不要求统一，买你所需，择你所喜就好，推荐回看 所有的选择都是合理的，我们没有必要相互理解
3
供给侧：有哪些类型？
根据不同的维度，可以将年金险分为不同的类型，如图：
但这些都是卖方的分法，不好理解，如果按买方的分法，其实就两类，定期年金（拿来短期存钱，存教育金）和终身年金（拿来存养老金）。
其中，终身年金，按产品特点来分，也只有两种：保证领取型 和 非保证领取型。
保证领取型： 有保证领取型功能，能直接锁定领取后的最低回报，一般保证领取20年、25年或30年。
大多数保证领取型，一旦开始领取，现价即为0，生有钱，死无钱，集中火力派发养老金，比如富德生命的大富翁（已下架）。
有些产品开始领取后，现价还会持续一段时间，比如复星保德信的星享福（有10年现价，已下架）。（今天要介绍的这位“养多多”就是此类产品）
少数产品，领取后仍然有现价，生有钱，死也有钱，比如招商信诺自在人生A（已下架），横琴人寿臻享一生（在售）。
按理，领取后现价降为0的，领取金额会偏高；领取后还一直有现价的，领取金额就不会最高，二者的关系就像翘翘板。
甘蔗没有两头甜
非保证领取型： 不保证领取年限，生，领养老金；死，得账户现金价值。最低能领多少，取决于自己能活多久。特点是，领取金额不算最高，但账户现金价值不菲，典型之于如信泰如意享（已下架）、弘康相伴一生（已下架）。
4
需求侧：怎么挑？
年金险的挑选并不难，就三把刷子，第一，要能正确理解生存利益、身故利益、现金价值、万能、分红这5个概念，正确区分产品类型。
生存利益：活着怎么拿钱
身故利益：死了怎么拿钱
现金价值：退保怎么拿钱
万能：把领的钱交给保司存活期，怎么算利息
分红：把领的钱交给保司去投资，怎么分利润
问：万能和分红有什么区别？
答：都是别人给你钱，不同的是，万能有保底结算利率，分红没有保底，分红最小为0但不可能为负（顶多没得分）。可能为负的是谁？是投连。普通人了解到这里就够用了，不能再多，再多就去抄书好了。
第二，要能看懂产品计划书中的账户演示表，知道每一栏数值代表的意义—— 什么时间，发生什么事给钱，给什么钱，给多少，给完以后怎么办，分别对号入座。
第三，会计算内部收益率（IRR），美不美，一盆水，IRR就是年金险的卸妆水，它是判断一款年金产品好与不好最直观、最科学的量化指标。
可惜这个数值合同上没有，需要自己计算，不能偷懒。
保证领取型年金，生存IRR与身故IRR要分别计算
Get到这三把刷子并不难，难的是，产品与需求的匹配。
比如，有人想为孩子存钱，有人想为自己存钱，有人单纯只想养个老，有人既想养老还想贴补儿孙，有人觉得自己能活100岁，有人觉得自己活不过80，有人卡里有笔闲钱不知道做什么用，放着又不甘心，有人就想建个活期账户想干什么干什么，有人想转移婚内财产，有人想将来能住养老社区，有人想离婚少分钱寻求现价低的理财。
灵魂三问
我是谁？我从哪里来？要到哪里去？
如果没有明确的资金使用计划，不确定这笔钱做什么用？给谁用？不确定闲置时间？不确定中途会不会挪用？甚至不确定什么时候领？那买起来就东不成，西不就，各种纠结。
根据需求匹配产品
只有目的越明确、目标越清晰、财务管理越精细，匹配才会越精准。
所以，在年金挑选问题上迟疑不决的保宝们，不妨先把家庭现状和自己的需求再好生捋一捋，至于挑选产品，真的很简单。
5
新品介绍：大家养多多
通过上面的复习，聪明的保宝肯定对年金险的款式已经心中有数了。那么作为养老金的储蓄来说，保证领取 的年金在资产年金化的建立上，可以说是 无可替代 （关于为何要用年金给自己做养老安排，有什么不可替代之处，小巫另外单独写文），它不仅可以解决一辈子有钱花的“养老问题”，更可以兼顾给子女留钱的美好心愿。领取养老金后，才领了几年就去天上喝茶了怎么办？没关系，保证领取总额-已领取的养老金，一次性留给你爱的人。
以小巫自己购买的其中一份养老年产品为例，年交6万，交5年，总计30万的本金，65岁开始领，每年保证领取5万元，直到终身。
（那么保证领取20年的作用是什么呢？）
假设65岁只领了1年，66岁就去天上喝茶了，那么我的两个孩子可以一次性拿到：最低保证领取总额5万*20年=100万-已领取的5万=95万元，合同终止。
好了，接下来看看养多多长什么样？
它有两个版本，一个是高领取，无保证领取；一个是保证领取20年。
有什么本质区别呢？假设都是30岁男性，年交10万交10年为例。
高领取的版本（B款），其实就是每年领取的钱更多，但是万一领取之日起挂了，受益人拿 已交保费-已领取的养老年金，而不是保证领取金的总额。
（以上表为例计算一下：假设领取1年后去世，受益人将理赔100万-149900元=85.01万元）
保证领取的版本（A款），其实就是每年领取的钱少一点，但是万一领取之日起挂了，受益人拿保证领取总额-已领取的养老年金。
（还是以上表为例计算一下：假设领取1年后去世，受益人将理赔277.8万-900元=263.91万元）
两个产品的理赔差额是178.9万元，数字还是很惊人的，当然，我这个比方也是比较极端的，如果是领了19年才去喝茶，结果又不一样了。
这么一算，在保证领取这一点上，A款（保证领取）的确远远 优于
B款（非保证领取）。
那么我们再换个场景假设下：假如被保人活到了90岁，哪个版本领取的多，差额多少呢？A款总计领取金额为900元*30年=416.7万元；B款领取总金额为149900元*30年=449.7万元。
两款总领取差额33万元，B款优势就出来了，但是比较前者，显然有点弱。
你更喜欢哪款呢？对自己健康情况超级有信心，笃定自己可以活的更久，那么B款领的多；反之A款领的略少，60到80岁期间身故赔的更多。
养多多，推荐A款
大家养多多养老年金
识别二维码看详情
接下来，小巫再详细介绍下养多多的投保规则：
1
可月缴（最低500元）
在之前的年金测评中，我们发现，带保证领取的终身养老年金，基本都是年交，但对于大多数消费者来说，缴费压力下，想配置一份商业养老年金，还真是不那么容易。
所以月缴的方式就可以大大降低缴费压力，可以 强制 存起一份 确定的、不被挪用的、与生命等长 的养老现金流。
30岁的上班族男性小李为例，每月定交1000元，连续20年，累计缴费24万元，60岁起，每月在社会养老保险的基础上，还可从大家保险每月领取2290元 或者 每年领取26941.18元 的补充养老金。（如果月缴1万元，那么60岁开始，每月就是领取2.29万元了）最低保证领取20年总额为53.88万 元。
（如果是月缴1万元，最低保证领取的总额则是538.8万，是的，同比例放大了整整10倍）
如果小李很长寿，一直活到100岁，累计领取总额为107.76万元。（如果是月缴1万元，那累领取总额则是1077.6万）
但是如果对于不差钱的保宝来说，就不要拉这么长的战线缴费了，同样的月退休金2290元，5年交，只需要每年3.7万，总保费18.5万；3年交，每年5.8万，总保费17.4万元。
2
可追加
如果之后觉得现在交的不太充足，或者股市行情不好，小李就可以把一部分股票卖掉，追加进来，将不确定的收益变成确定的养老金。
养多多的规则是可以 随时追加，犹豫期满后，每天可追加1次，相当于按追加时年龄趸交一笔。
假设小李5年后一次性追加10万，那么所对应的60岁可领取养老金为每月1105元/或每年1.3万元。定在65岁领取的话，每月1411元/每年16600元。
最后，一起认识下大家保险公司吧！
简介
大家保险集团有限责任公司（以下简称“集团”）成立于2019年6月25日，由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资设立，注册资本203.6亿元，是一家业务范围覆盖财产保险、人身保险、养老保险、资产管理等领域的综合型保险集团。
集团以保险为主业，下设大家人寿、大家财险、大家养老、大家资产四家子公司和健康养老、不动产投资、科技创新三大赋能板块。集团各子公司在全国31个省（区、市）设有60家省级分公司、1500多家地市县级分支机构，机构数量位居行业前列。集团还与国内全部大型国有银行及众多股份制银行、城商行和地方性银行超过8万个网点保持着长期良好合作关系。
集团保险牌照齐全，除寿险、财险、养老险、保险资产管理外，还拥有保险销售代理、保险经纪和行业稀缺的第三方支付牌照，以及保险系私募股权基金管理人牌照，并发起设立了行业第一支不动产私募基金。
集团秉持“善心、公心、匠心”的企业文化，践行“坚守合规、尊重规律、服务立司、专业立身”的企业核心价值理念，将充分发挥网点布局多、产业协同广的优势，通过科技赋能和创新，持续提升客户体验，将坚定回归保障，回归本源，做一家负责任的保险公司，致力于打造国内领先的个人、家庭及团体风险管理、健康养老、财富管理服务提供商，成为大家美好生活的守护者。
总结一下：
大家保险成立于2019年6月25日，由 中国保险保障基金 有限责任公司、中国石油化工集团 有限公司、上海汽车工业 （集团）总公司共同出资设立，注册资本203.6亿元，是一家业务范围覆盖财产保险、人身保险、养老保险、资产管理等领域的综合型保险集团。
还记得文一开始小巫说的吗？没错，大家保险就是接盘安邦保险的一家新公司，所有安邦的老客户老保单都由大家保险 继续履行责任。
看完介绍发现，股东实力雄厚，有钱有背景，所有大家完全可以放心哦！
发现没？保险公司都很牛，经营问题，偿付能力，都不是你我操心的事！
6
我们都在慢慢变老
截止2019年：我国 65 岁及以上人口达到 1.76 亿人，占总人口比重达到 12.6%，已经步入老龄化社会。（来源：国家统计局）
到2035 年和 2050 年：
我国 65 岁及以上人口将达到 3.1 亿和接近 3.8 亿，占总人口比例则分别达到22.3% 和 27.9%，届时，中国将进入超级老龄化社会。
现在45岁的人，将在2035年退休
现在30岁的人，将在2050年退休
这些数字代表了什么？代表了再过20年，每100个人里，就有22.2个人是65岁以上的老人，我国正在 慢慢变老。
好吧，既然要养老，我们一起看看全国职工基本养老保险基金结余走势情况：
当期结余：全国企业职工基本养老保险基金当期结余，在2019 年略微负值，到2050 年为-16.73 万亿元。
累计结余：仍在增长，到2027 年达到峰值6.99 万亿元，然后开始迅速下降，到2035 年耗尽累计结余。
而我国的社会养老保险的平均替代率不足40%，什么意思？也就是说，如果您缴纳社会养老保险的基数是3000元/月，那么退休预计可以拿的工资就是3000*40%=1200元左右。
所以你交的基数越高越好，但是对于很多普通普通单位的员工来说，也许目前收入1万+ /月，可是缴纳社会保险的 基数 只有 3000+/月。那么退休后就悲催了，收入可能会直接下滑80%，所以合理的配置商业养老保险，势在必行！
什么样的产品才能实现长期理财目标？
房屋出租、股票投资等等，无论是哪种资产，都无法保质、保量、准时、准点、确定、一定的给你每个月源源不断的现金流，只有社会养老保险和商业养老年金可以！
社会养老+商业养老=联合作战
7
竞品PK赛
在之前的年金险盘点中，小巫已经选拔出了尖子生，这次我们就不大面积对比了，只选几位种子选手，看看养多多的可买性高不高？
（点击看原图）
竞品：
横琴臻享一生（保证领取20年）
中荷金生有约（保证领取20年）
小巫按照30岁男性，5年交，每年交10万，进行测评，具体看上表。
三个区别：
回本期：三个产品差别不大
养老金：养多多每年领取最高
80岁后身故金：养多多最高，其他两款0赔付
80岁现金价值：养多多0，其他两款可退44~46万，但是退保后，养老金的领取也就结束了
直接说结论：
综合看来，小巫觉得养多多整体表现不赖，如果非说哪个更好，我觉得还真难下结论。
如果你想要一辈子安安心心的领钱，就选领的最多的养多多；
如果你赔希望百年之后还给受益人留点什么， 养多多 可以做到；
如果你希望80岁后不慢慢领，而是一次性领出一笔钱，那就选 臻享一生 或者 金生有约 。
终身有现价
臻享一生
识别二维码看详情
终身有现价
金生有约
识别二维码看详情
8
写到最后
养老年金有她的 长，但同样有她的 短：比如不到约定的领取时间一分钱拿不到，退保亏很多钱；比如不能一次性很豪爽的领很多钱，只能每年或者每月的领。
她的短又刚好是增额终身寿险的长：比如回本快，增额快，中途退保也有利息拿；比如可以一次性豪爽的领一大笔钱，不用慢慢挤牙膏。
所以，最好的配置一定是终身养老年金+终身增额寿险，联合作战，兼具两者优势，让有钱花的生活更爽。
打个比方，还是30岁的小李，他准备把实体资产房子变卖，换成金融资产。折合现金刚好100万整，50万买成终身养老年金，另外50万买成增额终身寿险。
那么50万的养老年金，在他60岁起每年可以领取10.2万作为养老金；另外的终身增额寿在60岁时已经变成了143.098万元，你看的没错，就是这么多，这是小巫按照目前收益最好的终身增额寿险计算出来的，实打实 能拿到手的 现金。
有保宝会说了，还是增额终身寿险更爽，还是这个好。
小巫帮你算笔帐，假设我们没有配置养老年金，只买这份50万的增额终身寿险，那么我们也是每年领取10万元，这笔钱够我们花多久？答案是不足15年，账上的钱就用光了，那时候刚好75岁，假设咱们还能活10年的话，钱从哪里来？
而加上了终身养老年金就不用怕了，每年10万的基本生活费用是 雷打不动 按时到账的，不用担心子女挥霍，不用担心亲朋借走，更不用担心被不法分子盯上忽悠光。
活多久领多久，万一活不久，20年保证领取总额还有204万呢，多好！真养老，必然“高领取”+“保证领取”+“终身领取”，否则都是耍流氓。
好了，今天就写到这。还有两天就放假了，小巫计划带着两个宝贝自驾游，孩子学习辛苦，我们工作辛苦，是时候放松下了。
分享是美德，如果每个人都愿意分享知识，那么我们这个社会也会变得越来越好！欢迎转发到朋友圈，让更多的人看到，为了不失联，别忘了文末识别二维码哦！我们下期见！
插画 / 布小兜
排版 / 小妖
审稿 / 小巫
兜底设计 | 成本控制 | 理赔服务
产品咨询 | 核保咨询 | 保单托管
失联暗号
小巫
推荐阅读
群聊现场，中国人寿「国寿福」庆典版翻车，是意外吗？
快来围观
研究完新华健康无忧C3和多倍保，你还舍得黑「平安福」吗？
啊哈哈哈哈哈
哟嗬，这下坏了
平安福2019-II，究竟有多少人被你的保费倒挂震出内伤？
开撕，我们是认真的
三观不对，买什么都会错！思路不对，怎么买都是亏
千万别再乱买了
点将台 | 国内最大的10家保险公司拳头产品一一点评
如果非大公司不可，那我建议……
少儿保险实操指南
悔死！买前没看
买前必看
别人都假装正经，我只好假装不正经
歪，歪得很有道理
理赔案例 | 意外身故 – 意外身亡索赔330150.00元
安心意外保
身体有点小毛病，医生说没事，保险公司为什么不保？
带病投保，你所关心的全部疑问
拉黑前一分钟，究竟发生了什么
哈哈，最后一个笑出鼻涕泡
你好，我是小巫！
买时不搞懂，理赔两行泪
保险扫盲 | 产品测评 | 理赔速递 | 小巫后花园
