王辰：过去买的保险不如现在好怎么办

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各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们继续来聊保险，今天我们要探讨的话题是：过去买过的保险产品和今天的产品比，不如今天的好，我该怎么办呢？

我的答案是：不要纠结 、不要后悔、尽量保留。当然具体的情况要具体分析，我们今天仅就重大疾病保险和住院医疗保险进行一些探讨。首先，我们必须承认，我们买过的保险在过去的岁月里，已经发挥了保护我们的作用。假如我们发生了相应的风险，保险公司会不会赔呢？对我们有没有用呢？如果答案是肯定的，我们就没有必要后悔。1995、1996年，最早的重大疾病保险，保的病种只有十几种，和今天保几十种、上百种疾病的产品比好像是不够用了。但我认为，只要产品本身包含身故责任或者疾病末期（也叫做生命关爱）责任，依然可以予以保留，因为钱早晚都会给我们的家人。何况恶性肿瘤、心脏病、脑中风这三种高发的疾病是最常见的，十几种疾病也已经包含了90%以上的可能性。今天，还有一个伙伴问我，虽然保的病种很多，但是万一客户得的病不在保障范围之内，我还是心里没底，觉得会对不起人家。这种担心是可以理解的，但没有必要。因为这个万无一失的追求，谁都做不到。但是我们只要学会给客户做产品组合，重大疾病加上足够的住院医疗，如果客户患的疾病不在重疾保障范围之内，但是花的医疗费大部分都得到了补偿，我们也是帮助了客户，而不是伤害了客户。如果我们购买的重大疾病保险包含了身故和疾病末期的责任，最后也是会得到理赔的，只是时间早晚的问题，比没有保险肯定要好许多。任何选择都有代价，这是永恒的真理。这就好比客户购买的是定期寿险，在保险期内没有出险，保费也全部消费掉了，这是好事不是坏事，客户也不会恨我们。其实，这个道理谁都懂，只是有时候想不开，就如同我们给自己的爱车买了保险，一年平安无事，比什么都好，谁都会高兴，没有人会因为买了车的保险，一年一次没撞过而后悔的。有的人很聪明，选择了纯消费的重大疾病保险，就是图个便宜，性价比高。但是也必须明白，自己也同时承担着一种风险，就是如果没有在保障期内罹患重大疾病，出现了意外或者一般的身故情况，保险公司也不会理赔的。所以，便宜一定有便宜的道理，我们买保险不能只纠结价格的高低。如果我们买的重大疾病保险，交费没有几年，遇到性价比比较高的新产品，也就是说，责任差不多，价格要便宜好多，那怎么办呢？如果是经济不太富裕的人，可以简单地计算一下，如果新产品的交费总价格相对于老产品而言，节余的保费要比退保的损失多得多，那么是可以考虑更换产品的。但是，如果决定做产品替换，必须要注意这个细节：就是要先买新产品，等待过了观察期之后再去退掉老产品。而不能先退保再买新产品，因为这样做会有两个风险:

第一，就是身体状况也许不如从前，过不了体检关，买不到重大疾病保险了;

第二，就是万一在没有过观察期就发生了疾病，完全得不到理赔，这样的风险是存在的，我们不能不防备。

当然最好的选择是不退掉老的，遇到好的新产品就加保，反正买重大疾病保险就当是存钱，存我们的救命钱，甚至也可以作养老金。如果生病了，所有人都会知道重大疾病（保险）是越多越好，无论赔几倍都比没有好。总有人跟我辩论，说：“重大疾病买差不多够用就可以了。”我说：“什么叫差不多？什么叫够用呢？如果我们健康没有生病，其实交保费会有压力，我们总是觉得够用了。但如果真的不幸罹患重大疾病，那您觉得赔多少好呢？”当然是越多越好。其实，我们生活中无论买什么东西，都未必能买到最好的，买的只要是我们需要的、有用的、能解决问题的就好。如果遇到更好的，有能力换就换，没有能力就敝帚自珍。人生苦短，要学会快乐地思考问题，我们不能因为买个东西，每天都陷入价格的比较、后悔、自责，甚至痛苦当中。其实，最典型的案例就是我们买车和娶老婆，总是会遇到更好的，但是我们肯定不能随便换，因为成本太高。关于住院医疗保险的问题和重大疾病保险不太一样。重大疾病保险是约定给付，买多少赔多少，不要发票，所以可以不断加保。但是住院医疗保险是要凭发票报销的，也就是说，有损失才有补偿，不可能让客户额外获益。所以，我们买的住院医疗保险，如果遇到更好的、性价比高的，就应该停掉老的换新的，但依然要注意观察期的问题，做到无缝连接是最好的。如果我们过去买的住院医疗保险具有保证续保的功能，已经过了前面的观察期和等待期（约束期），那我们就不要轻易停掉那些有保证续保功能的保单，我们可以做一些适度的调整和补充。买保险就如同我们的生活一样，它是生活的必需品，不是可有可无。其实我们这一辈子都看过黑白电视，后来有了彩电，现在的彩电越来越先进，我们不能总是后悔过去曾经看过黑白电视。其实，我们的生活需要电视机，所以我们看了就好，不要老纠结价格的问题。问题的关键是我们应该集中精力，努力提高自己的收入，而不是老是纠结保险的价格。就如同有钱人一辆车几百万，而许多人连几十万的房子都买不起。我们总是抱怨价格高低是没有意义的，最好解决问题的方法就是努力提高自己的赚钱能力，努力提高自己的收入，努力实现财务自由。其实，我们之所以纠结就是因为财富不够自由。买保险也不能老算计。我们这个行业，曾经有许多人认为精算师是最聪明的，说他们买的保险性价比最高。其实，买保险不能只是算计，我们买的重疾险性价比再高，如果没有患重疾，这个产品本身对我们是不合适的。如果我们买了重疾险，健康长寿，到了七八十岁人还健在，没得过病，其实也许还不如买养老险。我们买了养老险，怎么算怎么合适，如果能活到一百岁特别合适，但如果买了不久人就身故了，其实还不如买重大疾病保险。问题的核心在于，你算得了产品收益，你算不出风险何时发生。今天的专题就讲到这里，谢谢大家。END

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【总编：严越】

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