房贷利率最低3.7%，全面进入“3时代”。降低利率的初衷，是鼓励有条件的家庭买房，结果导致了提前还贷。最近#提前还房贷的的热度再次上涨。无论是微博还是小红书上，都有人在分享各家银行提前还房贷的遭遇以及攻略。（小红书上一位博主分享的经验，提前还贷20万后，总利息节省了19万+）
仿佛一夜之间，大家都急着给银行送钱。银行也急了，还贷门槛较大幅度增高，奇招频出：包括还贷需额外收取违约金、限制预约人数、关闭线上预约通道……
但即便是线下预约，还贷人也经常会遇到或额度约满，或要排队几个月的情况，理由是前面排队的人太多，而银行审批办理有程序比较慢。提前还贷为何爆火？
十年前买房的风向是能多贷则多贷，能选 30 年就不选 20 年……主要原因就是利率便宜，而且购房贷款也是很多人一辈子从银行获得大笔资金的唯一方式。而这两年房地产市场需求疲软，政策层面又开始刺激购房需求，首套房利率一路下滑到 4~5%，二套房贷 5~6%，尽管不同区域和城市的调节幅度不同，但整体的趋势都是降。房贷利率最低已经降到了3.7%。而之前高位入局的人，由于银行加点，房贷利率普遍在5%以上，超过6%的也不少。存量房贷利率是否下调目前没有明确的说法，对于很多没有更好的投资渠道的普通人来说，提前还房贷，约等于购买了 30 （多）年期的 4-5% 的理财产品，目前市场上，应该没有比这个更稳妥且划算的投资方式了。01
哪些适合提前还贷？ /2024 RECRUIT
投资收益≤房贷利率
现在银行存款利率一路降，大额存单靠抢。2022年股票型基金平均收益率-19.14%，由这个数据不难看出买股票基金很难赚钱。
在自身风险承受能力和偏好范围内，没有达到或超过房贷利率水平的理财方式，MOMO建议大家可以考虑部分或全部偿还房贷。
违约金在承受范围内
贷款当时实行上浮利率，利率较高，违约金在承受范围内，或者达到违约金可免的条件。
国有银行往往在合同里面写明，小于三年的房屋贷款需要支付违约金，因此记得仔细看合同～
02
哪些不适合提前还贷？ /2024 RECRUIT
公积金贷款
公积金贷款的利率较低，提前还款意义不大。如果是公积金贷款和商业贷款组合的模式，提前还商贷部分即可。
还款期已过三分之一
等额本息还款已到还款中期，或者等额本金还款已过三分之一，利息已经还了很大一部分，便不再适合提前还贷了。
经营贷置换房贷
经营贷的利率低于房贷利率，有些人手头没有可提前还贷的现金便想用经营贷来置换房贷。但实际上，经营贷流入楼市属于违规操作，银行发现之后会要求立即还清贷款，风险较高。
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提前还贷怎么还最划算？ /2023 RECRUIT
提前还房贷有两种方式选择：一种是月供不变，缩减还款期限;另一种是还款期限不变，减少月供。
以贷款期限30年、年利率5.6%的100万元房贷计算，如果在还款一年后提前偿还50万元本金，选择缩减还款期限的话，可节省88万元利息，但选择减少月供，只能节省52万元利息。
利随本清，「年限缩短」节省的总利息明显多于「月供减少」。
想减小压力选「月供减少」
如果收入时高时低，并不稳定，选择这种还款方式，每个月需要支付的还款金额少经济压力小，能立即减小压力。
「年限缩短」最省利息
在收入稳定能承受房贷压力的情况下，缩短还款年限的方式，总利息最少。
近年来市场变化莫测，像从三年前开始的房贷与 LPR 利率挂钩，随着 LPR 的一路走低，对当初选择了 LPR 的大多数人来说是划算的；但是未来几年又会怎样，也无法预料选择提前还贷，几年后是庆幸还是后悔，都未可知。以上内容仅供参考，大家理智选择，谨慎决定。从个人消费到企业经营，从解决燃眉之急到助力追逐梦想，摩尔龙一直用金融感动生活，用专业助力改变未来。