△以上图片为广告
首套房贷款利率降了，提前还贷潮却来了，越来越多的人开始犹豫“要不要提前还房贷”。
5月，LPR从原有的4.6%降低至4.45%，首套房更是可以在此基础上最高-0.2%，房贷利率最低可以做到4.25%！
戳这里回顾：首套房利率低至4.25%，刚需买房的最佳时机！
但紧接着，有个热点被同时推上了微博、小红书和抖音等平台的热搜：提前还贷。
△图源微博
大家纷纷在讨论提前还房贷的经历和体验，究竟提前还贷真的能占到银行“便宜”，还是心理安慰？
#01提前还贷潮
早在2月，就有数据显示，全国住户中长期贷款数额下降，居民中长期贷款减少 459 亿元，同比多减4572亿。这是自2007年有数据以来，中国居民中长贷首次出现负增长。
这意味着，贷款金额已经低于还款的了。简单点来说就是——借钱买房的人少了，提前还贷的人多了。
近日，央行公布了前5月人民币存款数据。
2022年5月，人民币存款增加3.04万亿元，同比多增4750亿元。前5个月，居民存款累计增加7.86万亿元，同比增长50.6%，增加额也超过疫情首年。
△图源每日经济新闻
与之形成鲜明对比的是，5月住户贷款增加2888亿元，同比少增3344亿元。
△图源网络
提前还房贷，背后是恐慌情绪的蔓延，对未来的预期改变。
过去十几年来，房价经历了高速上涨，房产增值的部分，早已远远覆盖了房贷利率；再加上大众投资方式多元，平均5%以上的理财收益轻易就能拿到手。
而近两年，伴随“房住不炒”的概念深入人心，房产的投资属性被极大压缩。
各行各业也不是很景气，收入好几年不涨甚至还下滑，雪上加霜的是，股票、基金、等投资方式不仅收益率日渐走低，无数人甚至被牢牢套住。
很多年轻人不再想着钱生钱了，只想让自己的压力小一点。只要提前还一些房贷，轻轻松松省下就是赚到。
△图源小红书#02适合自己的才是最好的
对于提前还房贷，也有很多人持反对态度。
提前还房贷，在无形中损失的是贷款带来的时间价值。
房贷最多可以有30年的还款期限，这是普通人能借到的最长时间的大额低息贷款了。
而30年更意味着，个人收入极大增长，钱也极大贬值了。如果在1992年买了一套房，那时月供500可能都是一笔巨债。可现在500元的月供，对个人而言微不足道。
在通胀面前，一切的利息计算，都只是细枝末节。
按CPI来计算，过去10年的通胀率平均在3%-4%；
如果按照M2增长率-GDP增长率估算，这个数值实际上在7.5%左右——直接一点来说，10年后，1万元人民币仅仅相当于现在的4852元。
更重要的是，资金最重要的价值之一，就是流动性。手里保留充足的现金流，本身就是抵御风险、投资增值的本钱。
提前还房贷就意味着，把自己的现金送去银行锁死。
总结来说，对于大部分普通人，如果手里有足够的闲置资金，且自己没有相对稳妥的投资方式能够获得5%以上的收益，房贷利率又在5%之上、房贷年限还比较长的人，可以选择提前还房贷。考虑到未来可能的变数，提前还部分会是更稳妥的做法。反之，则建议继续承担房贷，分摊压力，拿手里的资金创造更多可能。#03想清楚这些问题
到底要不要提前还贷，没有标准答案。要不要提前还，取决于个人有没有考虑清楚以下三个问题——
HZmaifangba
提前还房贷会影响自己的日常生活吗？
现金流充足的人，一是有足够的底气抵御突发的风险，比如老人生病，比如突然失业被裁员，这一点地产、教培、大厂的同学都深有体会。
尤其是人到中年，上有老下有小，生活中的方方面面都要花钱，万一遇上点突发情况，手里的现金是拿来救命的。如果把手头仅有的现金都用于提前还房贷，看似每个月还款减少了，实际上抵御风险的能力反而很可能变差了。有闲钱，收入比较稳定，保障比较齐全的，把手上的余钱拿来提前还贷，不是坏选择。但市场不稳定的时候，现金为王也很重要。HZmaifangba
投资收益率能不能高过房贷利率？
提前还贷，与其说是房地产的问题，不如说是个理财问题，把钱放在股市或是提前还贷款，都属于投资方式的其中一种。
如果你靠谱的投资渠道且收益比较稳定、高于房贷利率，可以不考虑提前还贷；
如果买房用的是公积金贷款，大部分城市的利率都是3.25%，也可以考虑不提前还贷。
除此之外，也有一些贷款置换的操作，把高利率的房贷，替换成利率更低的抵押贷款产品。一些在房贷利率高位“进场”的购房者，希望降低贷款利率，无外乎尝试了转按揭、商转公、转经营贷等方式，但各种途径均有相应的要求和风险。△图源网络
HZmaifangba
已还期数有多少了？
提前还房贷还要参考还贷方式和年限。
△图源网络
等额本息已还期数超过贷款周期的1/2，等额本金已还期数超过贷款周期的1/3；
超过这两个界限以后，每期偿还金额中的本金就超过利息了，再提前还款并不能有效减少利息，性价比不高。
#04怎么还比较划算
提前还贷有两种方式可选：
1、月供不变、年限缩短；
2、月供减少、年限不变。
以贷款100万、贷款30年、利率5.2%为例，选择等额本息的还款方式，产生的利息是97.6万。
△图源网络
如果在第3年提前还贷50万，对比节省的利息支出，不难看出，选择缩短还款年限要比降低月供更为划算。
△图源网络
在网络上刷屏的提前还贷案例，也都是通过缩短还款年限来减少利息支出——
网友陈丽坐标北京，商贷240万，利息万，提前还款46万后利息少了60多万，还款年限也从21年缩短到了15年。
还有网友商贷145万元，利息99万，提前还了75万的房贷，利息总额减少到了13万，省去了86万利息，还款年限也从24年缩短到了9年。
除了还贷方式，还要注意贷款银行违约金的收取规定。
△图源网络
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