手里有一笔钱，要不要提前还房贷呢？今天我们来算一算
很多朋友会纠结这个问题，尤其到年底了，大家手里发年终奖了，很多朋友来问我提前还房贷合适不？首先肯定的是提前还款有好处能省一些利息，但能省多少？是否有更划算的选择？
定性的来说，提前还房贷需要综合考量以下因素：
1.现在贷款利率如何？
经过2023年9月25日存量房贷加点去除，大部分商贷利率在LPR甚至以下水平。
如果是公积金贷款房贷利率更低。如果是公积金贷款完全没必要提前还贷，手里的钱大可以做其他的人生规划。
2.已还款时间
提前还款的时点选择也是需要考量的。
市场流行的一种说法是，等额本息没有超过贷款年限三分之一，等额本金没有超过贷款年限四分之一，提前还款比较划算。
易居研究院智库中心研究总监严跃进对第一财经分析，无论是等额本息或等额本金，事实上在贷款的前几年所偿还的资金中，大部分属于利息，对本金的影响是比较小的，所以，如果要决定提前还款，就要选择在贷款的前5年提前还款，后期的利息支出就会少一些，比较划算。而到了贷款年限的中后期，因为已经偿还了大部分利息，后面剩下的基本都是本金，因此提前还贷意义不大。
3.未来预期收入是否稳定。
除了考虑是否划算之外，我们还必须分析，继续还款的压力，自己是否能承受。
在未来如果工作变动，月供是否会成为比较重的负担。
4.心理因素。单纯的不想负债，无债一身轻，管他收益划算不划算，我开心就行。
5.你的投资能力如何
投资是反人性，我们都是凡人，看一下自己往期的投资回报率。以及有没有更好的安全的投资方式。
数据会说话
到底要不要提前还房贷呢，理性的人喜欢看数据，我们来看以下我给朋友做的数据测算：
朋友34岁，房贷还有100万，房子的贷款利率是LPR不加点，目前是4.2%；贷款时间还剩20年，月供6219.05元.
目前手里有100万，她现在在考虑还房贷还是投资安全的长期复利储蓄账户。
看收益，如果投资长期复利储蓄账户20年末的账户的钱高于未来这20年还房贷支出的钱，这笔投资就比提前还房贷更划算。反之，直接还房贷。
未来20年还房贷的支出的钱=6219.05*12*20=149.2万
如果这100万买长期复利储蓄账户，20年末这个账户的钱是170.3万
划算吗？这100万买长期复利储蓄产品比还房贷划算，能多赚21.1万（170.3万-149.2万=21.1万）
换句话说，提前还款会损失21.1万。
当然这里还有一个假设是房贷利率持续不降。然而现实是LPR一直在下降，你的贷款利率和每年还款金额也在持续下降。
从19年的5.7%到今天的4.2%。房贷利率越低，我们能节省的利息也更少，而我们锁定长期储蓄能获得的利差就更大。
当然投资不仅仅是收益的对比，还有对钱的掌控权和灵活使用权，如果不选择还房贷，遇到更好的投资机会，还可以随时拿出这笔钱进行更好的投资。提前还款不仅让我们损失了收益，也丧失了资金的灵活使用权利。
如果我们20年以后没拿出来，钱还可以在账户里继续复利增值，锁定终身复利，写进合同的确定。
看一下邻国日本
最低首付0利率，贷款利率基本在1%左右，贷款人一旦死亡、患癌、心梗、风等疾病到丧失劳动能力的程度，剩下房贷无论多少，直接清零。
还有在我们的台湾省以及很多其他发达地区或国家也是这样，是贷款强制搭配的保险。像日本买房的时候是不需要单独买这个保险，所有费用都包含在这1%贷款利率里面了。
总之，无论是手里有一笔大额考虑提前还贷，还是打算全款买房的朋友，综合考虑一下，如果月供在可承受范围内，可以考虑去配置终身复利的储蓄类固收产品。如刚刚提到的增额终身寿险，安全级别和国债、银行存款一个等级。
当然，如果你不看收益，还是想还房贷，咱们可以考虑折衷的办法，拿出部分资金用来锁定长期固收产品，给不断下行的利率踩上刹车，毕竟我们的孩子的教育、婚嫁、养老这些是中长期的规划，更适合匹配中长期锁定终身利率产品。
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