原标题：说点不一样的，什么情况下可以不用买保险？

“人人都需要保险”、“保险是每个家庭的刚需”……

相信大家都听过类似的宣传语吧。

那么问题来了：真的是每个人都需要买保险吗？不买不行吗？

其实也未必。

平时的文章里谱蓝君都在给大家强调保险的重要性以及科普如何配置保险，那今天我们就来探讨点不一样的：

究竟什么样的情况下，可以不用考虑买保险？

1、能轻松掏出几十万用于看病

根据卫生部数据统计：目前国内治疗一场重疾的平均治疗费用约为50万。

虽然有医保可以报销，但报销范围和力度十分有限。

就拿最高发的重疾——癌症来说，应用于放射治疗的伽马刀、托姆刀，一个疗程收费要10万上下；质子重离子放疗，一个疗程要30万左右，而这些治疗项目基本都是医保不报销或部分报销项目。

另外，有80%以上进口特效药不在医保范围内。

这就意味着，一旦罹患大病，即便有医保，我们仍要自己掏出一大笔钱用于治疗。

而如果有保险，我们就能将这种巨大的财务风险转移给保险公司。

像百万医疗险，住院医疗费扣除掉医保报销的部分以及1万左右的免赔额，剩下的费用基本都能报，可以极大缓解我们的经济压力。

当然了，你也可以考虑不买保险。但在此之前，不妨先回答以下2个问题：

1、你能掏出几十万用于治病吗？

2、这几十万拿出来后，对你的生活也不会有太大的影响吗？

如果你的回答都是肯定的，可以先不买保险。

但事实上，哪怕是经济条件不错的中产家庭，也未必能一下子掏出这么多钱。

因为他们的资产可能大多在房子、股票等上面，这些资产固然也能变现抵御人身风险，但问题是，难以保证在想卖的时候随时能以理想的价格卖出去。

所以我们一般还是建议大家通过保险来转移风险，这样即便是不幸生病了，至少经济上的顾虑也能够少一点，可以更从容地去治疗。

2、有稳定的睡后收入，可以覆盖生活开支

罹患重疾，除了需要付出高额的治疗费、承受身体上的折磨，对生活还会产生一个很大的影响，那便是使我们很长一段时间无法正常工作。

之前我们就专门写过一篇文章《一场大病后，想重回职场到底有多难？》，分析了打工人罹患重疾后会遭遇的职场变故。

一方面，一个人一旦罹患重疾，身体会因此变得虚弱，很难像之前一样正常工作，大概率会面临退出职场的情况。

另一方面，即便是治愈后想重新回到职场也是困难重重。

根据调查结果显示，有超过1/4的癌症患者在治疗结束后便没有再继续工作了。

如此引发的后果就是，我们会面临很长一段时间（大概是3-5年）收入大幅下滑甚至中断的情况。

收入的来源是中断了，可生活的开销并不会随之停止。

房贷车贷、一家人的生活费、老人的赡养费以及小孩的学费等等都会成为问题。

而如果买了重疾险，重疾险赔付的钱就可以作为收入补偿，维持家庭正常的生活运转。

不过如果以下两个问题中有任意一个你的回答是肯定的，也可以不考虑重疾险：

1、你能保证得了重疾以后还能正常工作吗？

2、如果不工作了，你有足够的睡后收入（其他持续的现金流收入）维持日常生活吗？

要注意这里说的睡后收入并不包括炒股、基金等高风险的理财产品。

毕竟，炒股和基金带来的收益是无法保证的，要是刚好遇到市场行情差，分分钟还会把本钱给亏没了。

如果说这两个问题你的回答都是否定的，那我还是建议你认真考虑保险，以转移罹患大病带来的收入损失风险。

3、保证自己在家庭责任最重的时候，不发生意外

事实上，关于罹患一场重疾会给家庭带来打击，大家或许都能意识到。

而身故所带来的风险，却往往被很多人忽略。

还记得发生在去年的一则新闻：

某28岁大厂员工猝死，留下怀孕2个月的妻子，以及一套月供2万1的房子。

无力承担房贷的妻子，最终选择了折价处理房产，回老家孕育孩子。

不仅要承受精神上的打击，还要面对严峻的经济问题。

身故给一个家庭带来的伤害，往往要比重疾带来的伤害严重十倍、百倍。

如今医疗技术日益进步，重疾不等于绝症，治愈的可能性越来越高，或许患者康复后还能继续工作让整个家庭回到正轨。

而身故则意味着这个人从此不在了，这对很多家庭来说都难以承受的。尤其是如果倒下的恰好是家里的顶梁柱，那么对整个家庭来说堪称“毁灭性打击”。

要想对抗这种身故带来的经济风险，我们可以考虑用寿险。寿险虽不能让人起死回生，但可以延续我们的经济责任，给家人继续提供生活支持。

比如说可以用寿险赔付的钱支付未还完的贷款、供养孩子上学、支付家庭的生活费等等。

除了身故风险，还有一种人身风险很容易被大家所忽略，那便是伤残风险。

虽然意外导致伤残的几率并不高，但一旦发生，对于家庭来说也是沉重的打击。

因为一个人伤残不仅意味着高额的治疗费和后期康复费，可能还需要有人陪护，需要长期支付护理费等等。

而意外险可以补偿意外伤残造成的经济损失，可以报销医疗费、补贴住院费，以及给付一笔钱用于护理、治疗。

杠杆也极高，一年50万的保额，一般150块左右就能搞定。

如果说你还在纠结要不要买寿险、意外险，那不妨先试着回答以下几个问题：

1、你现在是否是家庭的主要劳动力（比如需要给家里赚钱、需要抚养孩子、有房贷未还清等等）；

2、你能保证自己在这期间不发生意外吗？

3、倘若不幸发生意外，你的家人还能否轻松应付家庭开支？

相信回答完，你的内心就会有答案了。

4、说在最后

说到底，买保险并不是每个家庭的必选项。

但无可否认，对于大多数普通家庭而言，保险确实是一种稳定我们家庭财务、提高我们抗风险能力的绝佳工具。

只需用确定性的小额支出，即可转移不确定的大额损失的风险。

希望大家都可以正确认识到保险的作用，为自己家庭撑起“保护伞”。