随着保险意识的深入，很多朋友或家庭开始着手保险配置，但苦于对保险没有系统的认识，投保时感到一头雾水。
买保险，我们要做的无非是：弄明白保险都有哪类别，各自的功能是什么，以及自己真正需要哪些保险。
在保险业界，素来有“四大保险”的说法。
所谓四大保险，即是人身保险的四个险种，分别是：医疗险、重疾险、意外险、寿险。
四大保险作为基础保障，是消费者投保的必要选择，毕竟身体是革命的本钱，像其他的理财保险、分红险、车险等，配置重要性都没有这四大保险来得高。
接下来，奶爸打算借此文给大家科普一下四大保险的那些事儿，给大家提供一些投保的思路，少走保险的弯路。
如果您在阅读的过程中有遇到任何不了解的地方，或者需要专业的保险配置建议，可以戳下方卡片来找奶爸哦。
本文还会持续更新，大家收藏起来哦。
一、重疾险怎么买
重疾险是四大险种里面结构最复杂，同时也是关注度最高的险种。
重疾险属于给付型的保险，得了合同规定的重大疾病，如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病，直接赔付现金。
据银保监会的发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。
若不幸罹患重病，带给家庭的既包括高昂的治疗费用，同时包括生病期间工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。
先简单了解，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？
奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：
（28种重疾治疗费用一览）这时候重疾险的作用就凸显出来了。
被保人可自由安排重疾险赔付金，这笔钱可用于疾病治疗，也可用于请护工、营养补给，更可用于生活支出。
总之患上重大疾病，家庭资金捉襟见肘之时，重疾险赔付金也许会让曙光再现。
在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些：
早期的重疾险并没有那么多分类，只保重疾，甚至连轻症、中症都没有。
随着保险行业的快速发展，重疾险作为最受消费者青睐的健康险种。
保障内容也不断得到完善，增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。
重疾险产品更新迭代，产品众多，那么重疾险怎么买呢？
奶爸这里还有更多重疾险的挑选技巧，点下方链接看看吧~
由上图可知，重疾险要关注内容还是蛮多的，例如保险产品、基本信息、保障期限以及重疾险费率等。
若我们对主要的保障责任内容有一定的了解，在挑选时也会轻松很多，因此选择重疾险时还是要看清楚保障责任。
除此之外，奶爸还想补充重疾险两个最重要的点：保额和保障时间。
在控制预算的情况下，尽可能的选择最高保额和最长保障时间。
1）保额
买重疾险，不就是希望确诊重大疾病后，能够得到尽可能多的赔偿金，然后好好地活下去吗？
所以，投保重疾险之时，首先要看这款产品的最高保额是多少，自身的预算最多能买多少。
根据《精算师协会》的报告显示，重大疾病的平均治疗费用在30万左右（如下图），因此奶爸也建议重疾险保额至少要买到30万，能到50万就更好了，这样才能在一定程度上弥补罹患重大疾病期间的收入缺失。
2）保障期限
随着年纪的增长，人们患上重大疾病的概率会越来越高。
所以，奶爸建议大家投保重疾险时，尽可能选择最长的保障期限，保至终身是最好的，其次就是保到70岁，70岁时已不承担家庭责任，不会给家庭带来致命的打击。
在考虑完保额和保障期限后，我们可以再去考虑一些次要的重疾险因素：如保障的重疾总数、多次或额外赔付、身故责任、中轻症保障力度等等。
讲了这么多，接下来进入产品推荐环节，本期12款产品上榜，奶爸将它们划分成3类：
经济适用型：必选责任扎实，价格适中，具有较高性价比，适合大部分人群；
预算充足型：保障责任全面，保终身一步到位，但价格略高，适合预算较充足人群；
核保宽松型：对部分疾病核保尺度宽松，适合身体有小毛病人群。
1、经济适用型重疾险榜单
国富达尔文6号
【特点】
重疾二次赔：符合条件，60岁前赔付第二次重疾
额外保障特定疾病：涵盖20种特疾，30岁前罹患可额外赔100%保额
投保灵活：保障期限、身故责任、重疾额外赔均可灵活选择
癌症保障不限次数：可选的癌症保障，赔付不限次数，癌症患者可一直获得保障
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，不限次数的癌症赔付有创新，保费较为实惠。
【适用人群】
注重重疾赔付次数，或家族有癌症病史的人群。
和泰超级玛丽7号（经典版）
【特点】
投保灵活：除了重中轻症，额外赔、身故责任等均可选，投保方案选择多
额外赔比例高：可选的额外赔责任，60岁前，重疾和中症分别额外赔100%和20%保额，累计赔付比例高，获赔金额更多
同种重疾可赔2次：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊同种重疾（持续状态除外）或确诊其他重疾，可额外再赔80%保额。
癌症保障间隔时间短：癌症津贴间隔1年即可赔付，获赔概率更高，且附加后保费也不高
【总结】
保障灵活不捆绑，可选保障实用。
【适用人群】
预算一般，注重同种重疾保障的人群。
招商仁和疾走豹1号
【特点】
特定重疾额外赔：确诊19种高发轻症，1年内恶化到同组的重疾状态，可额外赔30%保额
老年特疾护理津贴：60岁以后患5种老年特疾，每月赔0.5%保额，最多赔60个月，即30%保额。
运动涨保额，终身有效：可以通过运动达标增加保额，最高可增加至25%。
可选疾病关爱金，终身额外赔：附加后，确诊轻、中症或重疾不仅60岁前有额外赔，60岁后同样享有，属于市场首创。
【总结】
基础保障内容全面，可选责任丰富
【适用人群】
平时有健身习惯、追求高赔付比例人群
和谐健康神盾7号
【特点】
投保灵活：保障期限、身故责任、癌症二次赔等均可灵活选择
投保年龄广：最高60岁可投，老年人也可获得保障
重疾二次赔：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊不同种重疾，可额外再赔100%保额。
高龄住院津贴保障：60岁之前未发生过重疾理赔，60岁以后，只要住院治疗超过5天，就可以领取住院津贴，累计最高可领30%保额。
【总结】
投保灵活、可选责任丰富，基础保障全面。
【适用人群】
追求投保灵活、预算有限，注重重疾赔付次数人群。
2、预算充足型重疾险榜单
昆仑健康保普惠多倍版
【特点】
重疾赔付次数多、赔付比例高：重疾不分组赔2次，前15个保单年度，可额外赔50%保额。
25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。
【总结】
重疾赔付次数和比例都很有优势
【适用人群】
适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的年轻朋友。
昆仑健康阿波罗1号
【特点】
重疾不分组赔付：重疾不分组赔3次，间隔期为1年，时间短，获赔概率更高。
轻中症也有额外赔：不仅重疾有额外赔，轻中症也有额外赔，60岁前分别额外赔15%和30%保额，鼓励被保人早预防、早发现、早治疗。
25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。
【总结】
总体赔付比例高
【适用人群】
适合追求不分组多次赔、35岁以内年轻人群投保。
和谐健康阿波罗2号
【特点】
重疾赔付次数多、比例高：重疾不分组赔3次，每次间隔1年，分别赔100%、150%、150%保额，属于目前市场较高水平。
同种重大疾病扩展保险金：首次确诊重疾3年后，只要不是疾病持续状态，同种重疾赔了还能赔。
单次赔的价格，多次赔的保障：同样是30万保额30年交，保终身、不含身故，它的保费跟市面上单次赔付产品持平，尤其是女性投保，费率很有优势。
【总结】
重疾保障全面，性价比超高
【适用人群】
看中重疾保障、追求多赔或者女性人群。
富德生命橙卫士1号
【特点】
重疾不分组3次赔：只需间隔1年，获赔概率和保障力度都很给力
额外赔付比例高：保单前15年，重疾可赔双倍保额；轻症可赔60%保额，获赔到手的金额更高
特别保障良性肿瘤：乳腺、脑、肝等器官患良性肿瘤，达不到重疾理赔标准，但这项责任可赔付，降低理赔门槛
性价比高：在多次赔付型产品里，价格较低
【总结】
保障责任实用，赔付力度大，市面上少有的高性价比多次赔产品。
【适用人群】
追求重疾多次赔，但预算费用不太高的朋友。
想要买重疾险省下50%保费吗？正好奶爸可以给您支支招，点下方链接看看吧~
3、核保宽松型重疾险榜单
同方全球凡尔赛Plus
【特点】
核保宽松的疾病有：健康告知对女性、早产儿更宽松，核保系统对高血压、抑郁症、乙肝等疾病更宽松
重疾额外赔延至64岁：大部分重疾险的额外赔在60岁前，而这款产品在60岁前额外赔80%，60-64岁额外赔30%，保障时间更长
轻中症保障给力：60岁前额外赔15%，两者共享赔付5次，赔付更加灵活
增值服务硬核：一个月内可安排入住医疗水平超高的华西医院
【总结】
保障内容、赔付比例都很有优势，对带病群体友好。
【适用人群】
适合带病投保，或追求更高保障的朋友。
人保i无忧
【特点】
核保宽松的疾病有：常见的甲状腺结节、胃或肠道息肉等问题，符合要求也能投保。
等待期只有90天：比一般天的产品更短，意味着保障时间更长
重疾有额外赔：保单前10年可额外赔50%保额，有机会获得更高保险金
投保灵活：这款产品的轻、中症保障可按需选择，非常灵活
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】
必选责任简单，保障扎实，投保较为灵活。
【适用人群】
预算不多，看中大公司出品的人群。
人保爱无忧（易核版）
【特点】
核保宽松的疾病有：甲状腺结节、甲状腺癌、肺结节、乳腺结节、大小三阳和三高等。
重疾赔付次数多：不分组赔2次，每次间隔1年，时间短，获赔概率高。
10种男/女高发重疾全覆盖：18-60周岁期间，确诊10种男性特疾或10种女性特疾，额外赔100%保额。
大公司出品：由中国人保承保，妥妥得大品牌产品。
【总结】
重疾赔的多，还有特色高发特疾保障
【适用人群】
身体健康异常、看中大品牌产品得朋友。
中荷超越1号
【特点】
核保宽松的疾病有：大部分常见疾病尺度都放得很大，比如三高、肺结节、乙肝、抑郁症和甲状腺癌等，都有机会承保
基本保障充足：包含基本的重疾和轻中症责任，赔付比例属常规水平
可选重疾二次赔：间隔1年后，确诊首次重疾以外的重疾，赔付100%保额，将保障升级为多次赔
【总结】
保障扎实，可选责任实用，对带病投保人群友好。
【适用人群】
身体健康异常的朋友。
最后，关于少儿重疾险投保攻略，给儿童买重疾险跟成人买重疾险又有所区别，奶爸此前发布过完整攻略，大家点击下方文章链接阅读即可：
二、医疗险怎么买
奶爸这里所说的医疗险，全称是商业医疗保险，大家也许会问到：我不是有医保了吗，还买商业医疗保险干啥？
其实，即便是医保，也有很多费用是无法报销的，而商业医疗保险，恰恰正是作为医保的补充而出现的，Ta能够报销医保不能报销的费用。
所以奶爸也常说：商业医疗保险搭配社保使用，保障会更加全面。
那么，商业医疗保险有哪几种呢？
奶爸先放个常见商业医疗保险种类图，帮助大家更简易的理解：
以下是文字的详细说明。
1)小额医疗险
顾名思义，就是报销额度较小的医疗险，一般保额在1-2万元，专门用来报销小病（如感冒、发烧、小磕碰伤病）的医疗费用。
小额医疗险一般只保住院医疗费用，门诊费用不可报销。
优点是保费低，看病住院几百块也能报销。
2)百万医疗险
同样，看名字咱就能猜到，百万医疗险即是一种保额至少达到百万级别的商业医疗保险。
百万医疗险主要用于报销因病或意外住院所产生的医疗费用，其主要保障内容如下图，奶爸就在此就不一一分析了。
近年来因为其低保费（通常几百块）撬动高保额（起码100万，一般在200万左右）的特性，使其一跃成为最受欢迎的商业保险。
看到这里，可能有些朋友会疑惑：这个百万医疗险这么实惠，那保险公司岂不是亏到姥姥家去了？
这就不得不提百万医疗险的免赔额了。
免赔额其实是保险公司为了控制理赔率，设置的一个理赔门槛。
免赔额的设置是为了提高理赔的门槛，也是为了保证产品的稳定性。
如果没有免赔额设置，一旦被保险人出险，哪怕只有100来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对保险事件进行调查，审核，成本比较高。
百万医疗险一般都会有5000~10000元的免赔额，换言之，一些小额医疗费用是不能用百万医疗险报销的，所以百万医疗险也被称之为保大病的医疗保险。
不过，百万医疗险最大的缺点就是不能永久续保，所以奶爸建议大家选购百万医疗险时，尽量优先选择续保时间长的产品，长期百万医疗险。
这类百万医疗险，指的是1年的保障期限结束后，在保证续保期内，保险公司要按原条款和约定费率继续承保。
这样带来的好处是，能保证第一次投保成功后，较长一段时间内（常见的有6年和20年）不用担心买不到百万医疗险。
对于看重续保条件，或者年龄已经偏大，且身体小毛病比较多的人群来说更友好。
文章篇幅有点长，如果您想节省时间的话，直接点击下方链接，将你的情况告诉奶爸帮你判断和分析：
1、长期百万医疗险榜单
目前市面上有多款保证续保20年的百万医疗险，本期的榜单产品有5款，分别如下：
1、铁甲小保2号：少儿专属保障，可升级医疗保障
【特点】
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
2、蓝医保/e享护-医享无忧（20年期）：保证续保20年，最高65岁可投
蓝医保是太平洋健康最近新推出的，一款同样保证续保20年的百万医疗险。
保障内容方面其实跟医享无忧差不多，
不过需要注意的是，蓝医保仅限30天-55周岁的人投保，而且目前不支持人工核保。
所以奶爸这里就放一起介绍：
【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保
此外，还有医享无忧独特的优势：
投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投
可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。
3、平安e生保·长期医疗：保证续保20年，符合条件有保费优惠
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，
这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。
【特点】
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠
健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体
4、好医保·长期医疗（20年版）：保证续保20年，含重疾住院津贴
【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
2、一年期百万医疗险
一年期百万医疗险，顾名思义，保险期间为1年的产品，交一年保一年，不保证续保，
虽然续保条件不占优势，但相比保证续保的产品，它们的保障内容更加丰富灵活，适合对整体保障要求更高的人群。
目前市面上有多款一年期百万医疗险，本期的榜单产品有5款，分别如下：
尊享e生2022
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
保障搭配灵活：有重疾保险金等7个加油包，共13种特色保障供大家灵活搭配选择
增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等9项，其中新增了3项服务，包括慢病无忧药品服务、癌症早筛服务或宠物体检服务
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障
特定人群保障升级：针对女性群体，新增恶性肿瘤特定器械耗材保障；针对未成年群体，新增未成年人特定器械耗材保障以及未成年人罕见病特药保障
【不足】核保条件稍严，对身体比较差的朋友不太友好
【适合人群】注重医疗保障、增值服务全面，身体较健康的朋友
全民普惠保（升级版）
保障简单：保障内容比较简单，只包括社保内住院医疗费用、社保外住院医疗费用和特定药品费用三项，其中也包含质子重离子治疗费用保障
全国可投：这款产品严格上来说，算是一款惠民保险，不限户籍，全国范围内都可投保
投保非常宽松：不限病史，没有健康告知，不限职业，最高105岁可投，相当于没有年龄限制，唯一的要求就是基本医保（职工医保、居民医保、新农合）在保状态的参保人员，且常驻中国大陆
【不足】作为惠民保险，保障没有一般的医疗险丰富，而且61岁以上的高龄人群保费较贵
【适合人群】健康有异常或高龄老人，无法投保其他医疗险，或者刚好想买一份惠民保险，但是错过了当地的惠民保险投保时间
普惠e生
健康告知非常宽松：健康告知仅有1条，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保
价格较低：30岁投保，保费仅需160元
【不足】保障简单，缺少增值服务，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保
【适合人群】带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑
惠享e生
三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版
保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投
投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，有机会投保
免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额
【不足】缺少外购药保障，婴幼儿投保价格稍高
【适合人群】身体状况较差，有慢性疾病的人群
医小康：对乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症人群友好
【特点】
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障
增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障
核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保
【不足】
医小康提供的住院押金垫付有一定限制：
【适合人群】
老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群
3、中高端医疗险
中高端医疗险比较小众，比较适合预算充足的人群配置。
那么，中高端医疗险有什么特别之处呢?
中高端医疗险的特别之处就是壕！
Ta支持医疗直付（无需报销，直接使用保险公司给的结算卡支付即可）、私立医院费用报销、全球问就诊（海外丰富医疗资源可选择）；
保障额度达千万以上，给被保人带来不一样的就医体验，因此，其所需费用是比较高的。
碍于篇幅，奶爸就不在这里详细介绍高端医疗险了，毕竟比较小众，有兴趣的朋友可以来看看奶爸的这篇文章：
4、防癌医疗险
防癌医疗险比较特别，这个险种只保障致死率极高的癌症，奶爸建议：买不了百万医疗险再来考虑防癌医疗险。
为什么这么说呢，因为防癌医疗险能保的，百万医疗险全都有，但百万医疗险能保的，防癌医疗险不一定有，也就是说，防癌医疗险只是百万医疗险的一个子集。
防癌医疗险也不是完全不如百万医疗险的，ta的健康告知比起百万医疗险更加宽松，一般只会问到严重的病史或者家族病史，投保年龄更是放宽至70~80岁，让高龄人群也有参保机会；
所以，防癌医疗险比较适合因高龄、疾病史而无法投保百万医疗险的老年人群体投保。
综上来看，百万医疗险的适用性最广，保障力度也非常强度，是奶爸最为推荐的一个医疗保险险种。
如果您选择不了适合自己的医疗险，可以来找奶爸帮忙哦
三、意外险怎么买
大家都知道，意外险是保意外的，但是可能有一点会忽略：
意外险的赔付条件是比较苛刻的，必须满足遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
换言之，大家印象中的猝死是意外吧，但是由于是身体内部自发的，并不是外来的伤害，意外险是不能赔付的。
不过，由于近年来猝死事件越来越高发，一些意外险创新加入了猝死保障，内卷之下，现在市面上大多意外险已经都配备了猝死保障了。
虽然意外险赔付条件比较苛刻，但这并不影响意外险畅销的事实。
跟百万医疗险一样，意外险杠杆率很高，每年一两百块，就能换来百万级别的保额，也就平时一顿饭的钱，多一份保障何乐而不为，谁又能保证自己不会遭遇意外风险呢。
说回正题，意外险主要有一年期意外险和长期意外险。
一年期意外险交一年保一年，长期意外险每年同时间段续保，但是保费会比较高，奶爸建议普通人买一年期意外险就行了，意外险对身体状况要求很低，每年花个小价钱重新投保即可。
意外险提供的保障比较简单，一个是意外身故/伤残，另一个是意外医疗。
意外身故/伤残：给付型，被保人因意外伤害身故或伤残，可一次性获得赔偿金。
意外医疗：报销型，因意外伤害住院花费多少报销多少；如打篮球不小心骨折，可以用意外险的意外医疗报销。
有了其他商业保险，还需要投保意外险吗？想了解的朋友可点击下方链接，奶爸为你解答~
那么，意外险如何挑选比较好呢？
其实不难，只要意外身故/伤残的保额管够，再看看意外医疗是否限制社保、免赔额是否够低，最后关注一些产品特色保障：如猝死、交通事故身故责任等等，即可挑选到一款比较优秀的意外险了。
我们可以在意外发生之前，为自己和家人提供一份风险保障。当下市场上的优质意外险也不少，奶爸给大家种草这13款产品。
1、少儿意外险榜单
本期少儿意外险榜单产品有5款：平安小顽童2021、中华小飞侠、众安小顽童2号、大保镖II-少儿版、人保护宝侠（互联网专属）。
平安小顽童2021
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销
【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
大保镖II-少儿版
意外医疗保额高：高达10万，即使是较大意外伤害产生的医疗费用，也能很大程度覆盖到
报销条件优秀：不限社保范围，100%报销，报销水准在市场上少见
保障疫苗接种意外：包含20万保额的接种疫苗身故/全残，1万保额的接种疫苗意外医疗
【适合人群】注重意外医疗保障和报销条件的家长。
众安小顽童2号
【特点】
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。
意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销
【适合人群】
追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。
中华小飞侠
支持外籍学生投保：即外籍人士、但在中国大陆的学校注册上学的学生，也可以用护照投保
疾病保障全面：除意外保障外，还包含非常全面的疾病保障，包括疾病身故/全残、10种特定传染病的门诊+住院医疗以及住院津贴保障
预防接种意外保障：三个版本均包含疫苗预防接种身故/伤残保障，最高50万保额
救护车保障：包含1000元的意外伤害救护车保障
【适合人群】外籍学生，或者想用一份保单搞定意外和小额医疗费用的父母
人保护宝侠（互联网专属）
【特点】
疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。
报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。
监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。
【适合人群】
想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。
2、成人意外险榜单
成人意外险推荐这5款，分别是：人保小星云、大护甲3号pro、小蜜蜂2号超越版、平安橙护卫2号、众安金钟罩。
人保小星云
性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万，航空意外保障500万，保费不超过300元
保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障
特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高
【适合人群】产品有猝死保障、加强了交通意外保障，适合经常出差、工作压力大的人群
人保大护甲3号Pro
【特点】
性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有新冠疫苗/肺炎身故保障和新冠费用确诊津贴，目前防疫产品越来越少，自带新冠确诊津贴和保障的意外险自然更吃香！
猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！
【适合人群】
看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。
小蜜蜂2号超越版
可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择
保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障
预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确
产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，这在意外险中比较罕见
可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。
【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群
平安橙护卫2号
如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。
【特点】
大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强
报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）
扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度
交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用
【适合人群】
注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群
众安金钟罩
包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外
报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%
私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障
意外救护车费用：意外救护车费用最高800元
【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群
3、高危职业意外险榜单
除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。
职业风险高的朋友，可以留意这几款产品：华泰高风险职业人身意外险、平安1-5类职业意外险、中国人保1-6类职业意外险
华泰高风险职业人身意外险
意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的
四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择
意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付天，都是三款产品中最高的
投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的
【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群
平安1-5类职业意外险
三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
包含住院津贴：每天100元，最高给付90天
包含救护车费用：救护车费用最高500元
大品牌：平安保险承保，知名度高
【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群
中国人保1-6类职业意外险
三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的
【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群
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四、寿险怎么买
最后来谈谈四大保险的最后一个险种：寿险。
寿险全称为人寿保险，是一种以人的生死为保险目标的保险；简单来说：人没了就赔钱。
所以，寿险的作用很好理解，主要就是能够在家庭支柱倒下之时，能够提供一笔资金，保障短时间内家庭的生活不受影响。
就好像一把无形中的保护伞，随时随地帮助这个小家庭挡住意想不到的“风吹雨打”。
所以才说，配置寿险是对家庭的爱与责任的体现，是作为一名家庭支柱的担当。
寿险通常可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险：
一年期寿险：价格相对便宜，但每次投保时都需要健康告知，后期续保较困难
定期寿险：规避家庭支柱早亡带来的风险。在保障期间内满足理赔条件即可赔付，保险金常被用于家庭后期的生活支出、子女抚养、父母赡养以及债务清偿。
终身寿险：终身可赔，具有较强的储蓄性，获得的收益更多的是作为一种规避遗产税的财富传承。
根据奶爸多年的保险从业经验来看，一年期寿险太过鸡肋，终身寿险费用较高，只有定期寿险是最适合的，毫不夸张的说，定期寿险能够满足95%以上家庭的需求。
那么，定期寿险买多少保额？怎么挑比较好呢？
通常来说，家庭定期寿险保额应该涵盖：家庭的负债（贷款）、子女教育费用、父母赡养费用以及家庭3年以上的费用开支。
一个更简单粗暴的方法，家庭年收入*10，就是这个小家庭需要买的寿险总额，比如小明家庭年收入20万，那么他们家买寿险的保额至少要买到200万以上，才能起到较好的风险防范作用。
再说说定期寿险怎么挑比较好：
定期寿险的产品结构通常都比较简单，只保被保人的身故和全残。
一般来说，大家挑选定期寿险时，要考虑以下几点因素：
1）性价比：先看性价比，选择相同的保障与保额，对比保费，保费越低，性价比就越高。
2）最高可投保保额：最高保额，买寿险，最高可投保额很重要，保额越高，带来的抗风险能力越强。
3）健康告知：寿险一般都有3条左右的健康告知，相对于健康险会比较宽松，但是对于投保人来说，自然是越少越好啦。
4）免责条款：定期寿险里，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款如下，不同产品可能在这3条的基础上有所增加，同上，对于投保人来说，免责条款越少越好。
奶爸建议，每个成年人都应该仔细考虑好为自己配置一份定期寿险，万一不幸发生意外，能帮我们延续对家庭的爱与责任。
定期寿险和终身寿险，哪个更适合你？来问奶爸就知道：
1、定期寿险榜单
奶爸推荐5款性价比较高的定寿产品，分别如下：华贵大麦2022、华贵大麦甜蜜家2022、华贵大麦兜来保、阳光擎天柱7号（珍藏版）、同方全球「臻爱2022」
华贵大麦2022：
保额高，最高可投保350万保额，除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障。
费率低，投保门槛低，1-6类职业可投保，免责条款和健康告知都只有3条。
健康告知对于常见的甲状腺结节、乳腺结节和轻度高血压等都没有询问，对于既往症的问询比较宽松，也没有涉及到吸烟等生活习惯问询。
华贵大麦甜蜜家2022
夫妻投保，保额翻倍且相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，一起投保的话保费更便宜。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
3项特色权益，减保、保费豁免权和拆分选择权。
健康告知较宽松，不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足。
华贵大麦兜来保
健康告知非常宽松，3级高血压、糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌、前列腺肿瘤等带病人群均有机会投保。
核保条件宽松，既不询问已有寿险保额，也不询问结节、是否怀孕等。
除了基础的身故/全残保障之外，还加强了猝死保障，额外赔付50%基本保额，设置了两项可选的交通意外保障。
如果是非标体人群，买不到其它定期寿险，或者是想要加保，买到高保额的朋友可以考虑这一款。
阳光擎天柱7号（珍藏版）
最大的亮点就是没有设置等待期，即买即保，算下来保障期限比其他产品长3个月至半年时间。
此外还重点保障猝死，被保人65周岁前猝死，额外赔50%保额。
最高可投保额是350万，也是市面上的最高水平了，而且投保后还可以享受加保及保障延长的特色权益。
同方全球「臻爱2022」
市面上很多寿险对于高年龄段，可投保额都不高，到了41-50周岁后，最高的免体检保额为250万，50+人群承保的保额最高为200万。
对于中高年龄段的保额限制低，即使到了中高年龄段依然可以获得高额保障，非常适合高龄而有高保额需求的人群投保。
健康告知宽松，投保限制少，甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者都没有询问。
值得一提的是，对于预算充足的朋友，还可以考虑增额终身寿险：
五、奶爸总结
看到这里，你们已经很棒了！请为自己坚持阅读全文来点掌声！
四大保险的基础知识，相信大家都已经有所掌握，不再是一头雾水的保险小白了！
但是，当前保险市场产品良莠不齐，优秀的产品和愿者上钩的产品都有，仅仅靠本文的基础知识是无法辨别两者区别的，还需要大家不断地摸索实战，总结出属于自己的一些方法论。
理论与实践相结合，才能保证不在保险这里踩坑！
如果大家想要快速地配置适合自己或家人的保险，也可以来找奶爸，乐于助人的奶爸会根据你的预算和需求，为你提供适合的、不花冤枉钱的保险方案。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
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