原标题：保险科普 | 034 从事的职业，对买保险有什么影响？
小帅之前在物业公司当保安，后来因为收入太低，就改行做送外卖的骑手。小帅的弟弟之前在老家理赔过几万元的医疗险，所以小帅的保险意识很强，早就给自己配置了意外险。前段时间，他去续保，发现保费增加了很多。一问之下才知道，投保人所从事的职业对购买保险也有影响。
我们知道，保险公司并非什么风险都可以承保。可以承保的风险有几个特征，其中很重要的一个就是“经济上具有可行性”。这点既指向保险公司，也指向消费者。如果损失发生的频率低、风险小，消费者就没有意愿投保，这点损失自己承担就行，投保划不来。如果损失发生的频率高、风险大，保险公司就不愿意承保，因为要赔付的钱太多，保险公司划不来。
所以，“经济上具有可行性”的风险，应该是指“事故发生的频率低、消费者损失的程度大”的风险。因为消费者损失的程度大，自己承担不了大的风险，所以要投保；因为事故发生的频率低，保险公司一算账，有钱赚，所以愿意承保。
理解了这些，我们再来看所从事的职业对投保的影响。假如有一种职业，发生意外死亡的概率较高，如高压电工作人员、特技演员、保镖等，显然，他们的意外死亡风险就属于“发生的频率高、损失的程度大”的风险，因此一般的保险公司就不愿意承保。这就像很多保险公司不愿意给年龄太大的老年人承保重疾险一样，因为他们患重疾的概率比较高。
总的来说、从事不同职业的人，有的可以投保所有商业保险有的只能投保部分保险产品，有的则无法投保一般的商业保险关于哪些职业能投保哪些保险产品，行业内没有完全统的标准。
2016 年，中国保险行业协会发布过一份《商业保险职业分类与代码》，把所有职业划分成了 20 个大类、262个中类和1844 个小类。虽然把职业的种类划分出来了，但每种职业对应的风险等级、保险行业协会则没有做相应的划分。实践中，各家保险公司会以《商业保险职业分类与代码》为基础，根据风险情况的不同，把这 4 个类别的职业划分成6~8类。由于各家保险公司对职业分类的标准各有不同，因此即使同属一个险种如意外险 )，有的职业在 A 保险公司能投保，在B保险公司可能就无法投保。
1、1类职业：
指的往往是办公室白领或者内勤，如售票员、学生、设计师、护士等，因为他们很少有外出机会，工作环境比较稳定，所以风险相对较低。
2、2类职业：
偶尔需要外出，如导游、医院代表、月嫂、清洁工人等，虽然会有外出，但风险比较低，当然，比1类职业的风险要稍高那么一丢丢。
3、3类职业
指的是在外工作时间较长，外出频次很高或涉及部分机械的职位，如维修工人、农业牧业工人、地质探测员、小客车司机等，他们外出频率较多，所以风险发生概率比1类、2类职业高一些，但是，他们的工作性质又相对安全，从整体来看，这些职业风险发生概率还是处于比较低的范围。
所以一般1~3类职业，基本都可作为低风险职业，对于买保险，没什么区别，都可以正常承保。
4、4类职业：
指的是具有一定危险性的职业，包含体力劳动或经常操作机械的工种，如出租车司机、驯养人员、铁路电工、飞机维修人员等，这类职业工作性质本身就具备一定的危险性，安全风险自然较高。
5、5类职业
指的是职业风险较高的工种，如油井工人、高空作业工人、电力作业工人、现金押解员等。您看看，又是高空、又是电、油井、矿洞之类的危险环境，风险发生概率自然高一些。
6、6类职业：
指的是危险系数较高，有时甚至会危及生命的工种，如伐木工人、钢骨结构工人、高空焊工、楼宇拆除、消防员、赛车手、地下采矿工人、隧道工程建设人员等，这些职业发生重大事故的风险较高。
7、S类或拒保类
已经是高危职业，保险公司承保，需要冒很大的风险，所以一般都会拒保。比如安装玻璃幕墙工人、高空杂技、高压线维修、动物园驯兽师等。
一般1~3类职业，对买保险没啥影响，但是4~6类职业需要特别注意。
需要提醒大家的是，购买了商业保险之后更换了工作，且新工作的风险更高（如从第 2 类职业换成第 5 类职业 ） 需要及时通知保险公司，以免造成理赔纠纷。
不同险种对职业的要求也不同。我们根据实践经验，依据《取业分类表》制作了下面这个简单的表格，供大家参考。具体是否能够投保，还要以保险公司的核保结果为准。
我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。
