原标题：保险科普 | 047 买保险是不是保障越多越好？
保险科普 | 047 买保险是不是保障越多越好？
保险顾问小帅根据大漂亮的情况，给她设计了一份投保方案：主险为终身寿险，附加重族险、医疗险和意外险（意外险包含意外医疗险）。大漂亮看后不太满意，说：“另一个朋友也给我做了份方案，说是还包括养老保险，生老病死全都保了。你这份没有他那份全面啊。买保险，不是保障范围越广越好吗？”
题目中的问题，是很多人都会问到的。同时，这又是一个让人难以回答的问题，就像有人问房产中介“买房子是不是越大越好”房产中介同样难以回答。
这个问题难以回答，是因为问题本身就是模糊的，指向不明的它实际上反映了问话人的两种心理。
第一种：是不是要把所有的保险品种都配齐了，才能高枕无忧？
第二种：在选择某个具体的保险产品时，它的保障是不是越全面越好？
关于第二种心理，我们前面也说过，挑选具体的保险产品，保障范围只是六项考量因素之一，除了保障范围，还要考虑保费、保额、保障期限、除外责任、特色附加增值服务等。所以，对这个问题，我们的回答是，在其他条件都相同或相差不大的情况下当然是保障范围越广越好：否则，就需要通盘考虑。
这一节，我们主要来讲讲第二种心理。有的人要么不买保险”一且决定快定买，就感觉这个也需要、那个也需要，非要把所有的保险都配齐了才觉得踏实。
有的保险顾顾问在给客户推荐保险产品时会和客户说：“我们这款保险产品，既保身故，又保疾病、意外，也能保养老，只要买了这个，您的保障就全了。”
保险顾问的这个说法，严格来说是有问题的。世界上没有任何一款保险产品能规避所有的风险。事实上，每种保险产品的保障范围是有限的，终身寿险就是保身故或全残，医疗险就是保医疗。如果一种保险既保身故又保医疗，基本上就是主险（如终身寿险）搭配附加险（如医疗险 ）的组合险。
客户“想要全面保障”的想法，我们认为也是不可取的，甚至我们可以略显武断地说：买保险时，过于贪求全面保障是不对的。购买商业保险，应该有个先后顺序。在资金有限的情况下，要按照“先保人，再保财”的顺序购买。
有的人也许觉得自己的经济条件很好，想要一次性把保险都配齐，不需要分先后。就此，我们想说：每个人面临的主要风险是不同的，每个人的家庭状况也是不同的。换言之，每个人的需求是不同的。这就要求我们在基本保障充足的情况下，应针对重点风险增加保额，而不是一味讲求全面保障。
2021年，多家保险公司的重疾险理赔数据显示，大部分重疾险的理赔金额都在 10万元以内。显然，在当下这个时代，10 万元的理赔金额并不能弥补患者的收入损失，解除其后顾之忧。
也就是说，在配置保险时，除了重视保障范围，还应该重视保额。比如，有的家庭贷款很多，家里的主要收入依靠一个经济支柱这种情况下，给家庭支柱配置定期寿险或终身寿险的保额建议适当加大，一旦出事了，少的保额起的作用就比较小。当然由于经济原因，配置少的保额，肯定比不配置强。
最后我们想说的是，随着年龄、身体、收入、家庭等各种情况我变化，我们的保险配置也需要“更新换代”，或者增加保险产品或者增加保额，以适应新的变化。希望一次性配置保险，把所有的风险都覆盖到，以后再也不用为保险的事操心，其实是一种“偷懒”的想法。在这个世界上，要想把任何一件事做到足够好，都偷懒不得。如果真要偷懒，我们的建议是： 找一个靠谱的保险顾问，让他替你操心。
我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。
