原标题：投保指南｜乙肝是什么？乙肝怎么买保险？乙肝两对半解读
#头条创作挑战赛#
今天3月18日，是“全国爱肝日”。
作为消息率最高的传染病之一，其实很多人对乙肝存在恐惧和偏见。
觉得在一起吃饭都会消息，其实并不会。
今天来和你科普下乙肝知识。
我国曾是乙肝大国，过去全球3亿多乙肝，约1.3亿在我们。经过持续努力和防控、医治，慢慢下降。
虽然，现在疫苗普及了，医疗进步了，但是乙肝，还是消息最高的传染病之一。
目前最新数据：我国乙肝消息者7000万，乙肝或者3000万。
每个人身边，都会有几个乙肝消息者，今天和你聊的就是：乙肝是什么？乙肝怎么买保险？
一，乙肝是什么？
二，乙肝两对半怎么解读？
三，乙肝怎么买保险？
四，乙肝的投保建议
一，乙肝是什么？
常说的乙肝，全称是“慢性乙型肝炎”，它是由乙肝病毒 (HBV)， 持续消息，引起的肝脏慢性炎症性疾病。
乙肝病毒（HBV）持续消息，会引起慢性炎症，长期或反复炎症，还可能导致肝脏纤维化，甚至肝硬化，肝病。
我国乙肝患者及乙肝病毒携带者众多，许多人分不清楚这两个概念，两者之间是有区别的。
乙肝病毒携带者：消息了乙肝病毒，没有肝炎症状和体征，肝功能等各项检查正常。
血清ALT 和AST 均在正常范围，肝组织学检查一般无明显异常。简单说就是消息了乙肝，但没有肝脏炎症。
乙肝患者：是乙肝病毒携带者并且正在发病，表现出肝脏在受损状态，处于这个时期的患者肝功能异常，ALT高于正常值的2倍，乙肝病毒载量很高。
这两种人群都是具有传染性。
而说到到传染性，大众对乙肝，还是存在一些误解，认为和乙肝患者吃饭，会消息乙肝。
实际上，接吻，用餐，握手，飞沫，母乳，这些都是不会消息乙肝的。
真正会导致消息乙肝病毒，是这些传播途径：
（1）血液传播：输液，拔牙，走歪路
（2）性传播；（3）母婴传播
二，乙肝两对半怎么看？
怎么检查自己，是否消息乙肝病毒？
就是进行乙肝病毒血清学检测，也就是俗称的：乙肝两对半检查 。
乙肝病毒，有三种抗原成分：
表面抗原（HBSAg）
核心抗原（HBcAg）
e抗原（HBSAg）
这三种抗原在人体内，可引起机体免疫反应，产生相应三种抗体：
表面抗体（HBsAb）
核心抗体（HBcAb）
e抗体（HBeAb）
由于核心抗原（HBcAg） 在血清中不易检出，只能检测到其余五项，因此就有俗称的：乙肝两对半检查（乙肝五项检查）。
乙肝两对半检查出来，各项显示的阳性和阴性，分别意味着什么？
1，表面抗原（HBSAg）
顾名思义，是在表面的抗原。乙肝表面抗原(HBsAg)阳性，
代表消息了乙肝病毒，身体里存在乙肝病毒。
2，表面抗体（HBsAb）
是乙肝表面抗体(HBsAb)阳性，说明消息过乙型肝炎病毒，或者接种过乙肝肝炎疫苗并产生抗体，
是保护性抗体，也是唯一好的抗体。
3，e抗原（HBSAg）
乙肝病毒e抗原(HBeAg)阳性，
代表乙肝病毒在体内复制活跃，传染性强。
4，e抗体（HBeAb）
乙肝病毒e抗体(HBeAb)阳性，说明
处于急性肝炎恢复期，病毒复制水平低，传染性下降，病变趋于静止。
5，核心抗原（HBcAg）
顾名思义，乙肝病毒，存在肝细胞核内，所以，血液中含量很微少，不易检出，乙肝两对半不检查此项。
6，核心抗体（HBcAb）
虽然叫抗体，但是不会攻击乙肝病毒。如果核心抗体（HBcAb）阳性，
只是提醒核心抗原（ HBcAg） 的存在或曾经存在过。
如果正消息或者曾经消息，因为无论病毒是否被清除，此抗体均为阳性，可持续数年。
三，乙肝怎么买保险？
免疫系统，在攻击乙肝病毒的同时，也会损伤正常的肝脏细胞，这个过程会引起「 肝炎 」。
如果不加以控制，可能会奏响“三部曲”，即：
肝炎 – 肝硬化 – 肝病。
肝病，是我国男性病症发病率第三名、伤亡率第二的病症，80%的肝病，都与乙肝病毒有关。
从理赔数据看，这几年，肝病的赔付量有了大幅提升，尤其是男性赔付率，更是占据了前3的位置。
所以，保险公司，对待乙肝的态度，是很严格的。
如果仅仅是乙肝病毒消息，没有肝炎的情况下，核保会比较简单。
患有乙肝的人群在购买保险时，保险的购买难度为：乙肝病毒携带＜女子阳＜大三阳＜肝炎
1，各险种的投保结果
保险不是有钱才能买，而是有健康才能买！
不同健康程度的人，投保，都会产生不同的投保结果：
由左到右，结果越来越差。最好的结果就是正常承保，最差的就是拒绝承保。
选择不同的险种，都会出现不同的投保结果，下面一个个说：
意外险
无健康告知，可标体承保。
年金险
无健康告知的年金险，通常标体承保。
寿 险
部分定期寿险及增额寿可以标体承保。
（华贵大麦定期寿险，中信保诚明爱定期寿险，只要肝功能正常是可以标体承保。）
医疗险
只要肝功能正常，乙肝病毒携带，乙肝大女子阳，部分百万医疗险产品，可以标体承保，但大部份会除外承保。
（众安众民保普惠百万医疗，没有健康告知，可以直接承保。）
重疾险
乙肝携带及女子阳通过的可能性大，大三阳多数会被拒保、少数加费。
建议可以选择中外合资的产品，核保相对宽松。
2，重疾险的投保思路
争取标体承保
争取最少复查资料（避免再次检查，增加风险）
尽量投保可复议产品（临床治愈后，重新承保肝脏）
中外合资公司：瑞泰（产品好）、中意、同方、中英（复查少）；
民营公司：昆仑（产品好）、华夏（复查少但无复议）
【中外合资】可复议：
1、瑞泰人寿（检查4项+2年复议）：两对半，肝功，腹部B超，DNA定量。最近一年无服药，标体；
2、中意人寿（检查4项+1年复议）：两对半，肝功，B超，AFP；
3、中英人寿（检查3项+3年复议）：肝功，B超，乙肝两对半；
4、同方全球（检查4项+2年复议）：两对半，肝功、肝B超，DNA低于2000IU/ml【标体/加费】；
5、富德生命（检查4项+正常即可复议）：两对半，B超、DNA、肝功；
【民营公司】
1、昆仑健康（5项+2年复议）：两对半， 肝功、AFP、DNA定量，肝B超
2、信泰人寿（4项+正常即可复议）：肝功、两对半、DNA定量、肝B超
3、华夏人寿（3项+无复议）：两对半，肝功五项、腹部B超
4、天安人寿（5项+无复议）：两对半，DNA，肝功，AFP，肝B超【肝功，HBV正常，标体】；
3，投保需要的检查报告
乙肝病毒学指标
包括乙肝病毒“两对半”检查，乙肝病毒DNA等。根据这些检查，可以了解病毒的复制情况及病人传染性的大小。
血常规
包括白细胞、红细胞、血色素、血小板等。如血小板轻度降低，提示肝硬化处于早期阶段;
如果血小板、白细胞、红细胞等项目均下降，提示脾功能亢进，肝硬化进入中晚期阶段。
腹部B超
通过定期检查B超，可了解病人肝脏的大小、形态、门脉内径、脾脏厚度和有无腹水等。
据此判定病情是否向肝硬化的方向转变，或有无占位性病变(肝病)。
甲胎蛋白(AFP)
一般情况下，肝炎病人甲胎蛋白很少升高，即便升高，也很少超过200微克/升。
但是当发展到肝病时，病人的甲胎蛋白就会大于400微克/升。
肝功能
包括谷丙转氨酶(ALT)、谷草转氨酶(AST)、胆碱酯酶(CHE)、转肽酶(GGT)、白蛋白(ALB)、球蛋白(GLO)、血清总胆红素(TBIL)、直接胆红素(DBIL)、凝血酶原活动度(PA)等。
但主要看2个就行了：谷丙转氨酶和谷草转氨酶。
如果它们在血液中的含量越高，就说明肝脏受损越严重。
因为这2个酶只存在肝细胞中，如果肝细胞大量伤亡，它们也会随之流到血液中去。
保险公司核保员，通常会根据以上指标，综合判断被保人病情的轻重，是否能承接通过核保。
四，乙肝的投保建议
1，不同公司，不同产品的健康告知，以及核保时尚都是不同的，可以多试几家，选择更宽松的核保产品。
2，一定要做好健康告知，尤其是在智能核保的时候，不清晰的地方一定要找个专业人士问清楚。
3，关于乙肝的投保，还有什么疑问，或产品选择的问题，都可以联系我，希望能帮你解决担忧，买到合适的保险产品。
波叔说
1，乙肝携带者和乙肝患者朋友，不要怕。该定期检查就检查，该吃药吃药就吃药，只要控制住病毒的复制就ok啦。
2，乙肝虽然有传染性，但不会通过飞沫传染。
唾液和呼吸道分泌物中的含量极其微少，所以吃饭，握手，说话，都不会有传染性，请不要歧视身边的乙肝朋友。
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