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保险小知识：风险溢价到底是什么？合理吗？
想必大家应该有所耳闻，保险的定价机制非常复杂，是由精算师综合考虑多方面因素使用模型计算出来的结果，其中一个影响因素就是风险溢价，西语名为SINIESTRALIDAD 或SINIESTRO, 分为SINIESTRO SALUD (如医疗险) 或 SINIESTRO NO SALUD (如车险，房屋险等)。风险溢价是保险公司因为承受了额外的不确定风险，而在保费的基础上额外收取的费用。不难理解的是，商业保险公司是需要盈利的企业，风险溢价是保险公司控制成本的一种手段，其目的是将“考虑到投保人的个人情况，实际的出险数量，会略高于统计经验值，造成保险公司入不敷出”的概率降低到极低的水平。
那么哪些人群需要支付风险溢价呢？近五年内做过重大手术或治疗、目前在孕期的女士以及有基础疾病的人群，比如高血压、糖尿病、心血管疾病等，都需要上报申请人的信息进行风险溢价的审核。此外，在保险公司的系统里为每位客户建立了专属档案，会以每位客户的就医诊断记录为基础，结合其他信息审核该客户的医疗风险。保险价格也会根据每年保险的使用情况以及IPC（当年的消费指数及医疗成本）做相应调整。以下为我们系统内部客户档案的截图：
也就是说，只要使用同一身份投保及续保，在保险公司的系统里会记录该客户自投保以来的就医情况并以此为根据审核医疗风险。反之，如果更换了投保身份，对保险公司来说就是一个新的客户档案，无法查询到之前的就医记录，但来年续保时也会根据前一年保险的使用情况调整价格。
以下为同一位客户在我们系统里的两份档案。该客户在2021年9月投保了2021年10月1号生效的保险，保险生效后两个月诊断出癌症，使用保险做了癌症的手术及后续相关检查和治疗。2022年8月申请续保时，由于该客户有重大出险记录，产生了价格不低的风险溢价，客户不接受该价格并通过ADESLAS的其他办公室重新申请投保并被告知无风险溢价。
其原因是：通过系统查询我们可以看到该位客户在2022年重新上保时 使用了不同的身份证件，姓名也调换了顺序，我们系统里用于识别客户身份的CODIGO CLIENTE，客户编码也发生了变化。也就是说该客户在系统里被判断为两个人，无法对应到之前的就医记录，而该客户新投保时的健康问卷上也没有填写病史，系统也就没有根据审核医疗风险。
有一些业务员会利用这一“从业技巧”，比如隐瞒病史、新建客户档案等方式薅公司羊毛来增加自己的业绩，但是长久来看这是对客户的不负责任，因为等出问题时客户也要承担相应的后果。审计部门每三年会对保单进行一次大的审计，来发现违规行为。这样操作，如果有病史隐瞒未报，轻则是影响保险使用，更严重的后果则是被保险公司判定为骗保，被强制退保甚至是起诉。所以在我们办公室办理的客户，哪怕是有风险溢价，我们也会如实告知，让客户自由选择，而不是违规操作，给客户带来巨大的风险。
以下是由系统1112973号申请调出来的该客户在第二次投保时的健康问卷，可以看到在所有的既往病史相关问题里都选了NO，也就是未申报任何病史。
卡片颜色
常常有客户疑惑为什么我的保险卡是金色的，我朋友的是银色的呢？
保险卡的颜色跟保险类型相关，单单是医疗保险，ADESLAS就有超过20种，保险卡颜色不是判断保险类型的标准，因为不同的险种也会使用同一个颜色或样式的卡片，仅仅是金色保险卡就有至少6个险种，具体的保险类型会在保险卡上标明。
以金色的保险卡为例，ADESLAS COMPLETA，也就是我们所说的移民险，是金色的保险卡，卡片上的保险名为ADESLAS COMPLETA，这是专门用于申请签证或续居留的保险，符合大使馆及移民局的要求：医疗全险，西班牙境内无上限，无等待期，含遗体遣送。
另外一种ADESLAS EXTRA，也是同样适用于申请签证或续居留且承保范围更广的保险，也是金色的保险卡，卡上注明了ADESLAS EXTRA:
同样用于申请学生签证或者续学生居留的学生保险也是金色的保险卡，卡上会注明学生险的相关文字，比如下图的学生保险卡上注明了STUDENT:
另外NIF及CIF险种的保险卡也是金色的，这类保险适用于没有续居留需求，且是个体户或者开公司的客户投保，可以享受一定的优惠价格。保险卡如下图所示，会标明NEGOCIO NIF, NEGOCIO CIF或者EMPRESAS。
因此“金色的卡就是学生险”这种说法是非常片面且不正确的。
常见的银色卡片的保险类型叫做PLENA PLUS，这类保险与ADESLAS COMPLETA都是医疗全险，区别在于PLENA PLUS不符合签证要求，因为它含有等待期，不含遗体遣送，所以我们只会推荐给没有申请签证或续居留需求的客户。
而蓝色的卡片则是牙险卡，只适用于ADESLAS自家的牙科诊所或者跟我们合作的牙科诊所，如下图：
我的保险是团体保险吗？
另外一个许多客户疑惑的问题是：我的保险是团体保险吗？在我们办公室办理的客户，所有移民险的均不是团体保险。这里举两个例子教大家如何辨别：
下面是ADESLAS COMPLETA移民险的系统记录，投保人是个人，且为客户本人，受益人根据客户的需求，可以是投保人本人，或者亲属。
而团体险的系统记录如下，投保人为公司。而受益人可以是很多人。所以辨别的方法非常简单，只需要确认TOMADOR，也就是投保人是否是您本人即可。
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