就在刚刚，央妈官宣了本月的LPR报价：
最新1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。
与上月相比，1年期和5年期的LPR均是持平，这也是意料之中。
毕竟迫近年尾，不少读者都将迎来自己的房贷利率重定日，这时候LPR通常不会有太大变动，为明年一整年的银行利润留足余地。
不过，今年或许不同寻常。
本月初，央妈明确提出，要提升房贷利率的市场化程度，利率下降，或许已经不远。
11月6日，央妈货币政策司专栏文章《持续深化利率市场化改革》发布。
文中对今年的存量房贷利率降低、居民利率水平做了梳理，并且明确表示：减轻居民利息负担，支持投资和消费。
对政策敏感度高的读者，相信已经注意到了关键字眼，不过本文咱们不对它做过多解读，懂的都懂，以下是原文，有很多细节，值得一品。
下面我们挑一些跟大多数读者息息相关的来聊聊。
文章的重点主要聚焦于以下三个方面：
健全市场化利率形成、调控和传导机制，疏通资金进入实体经济的渠道，促进优化金融资源配置；
推动存贷款利率进一步市场化，坚持用改革的方法，引导融资成本持续下降；
持续提升房贷利率市场化程度，更好支持刚性和改善性住房需求。
句句不提降利率，又似乎字字都在说要降。特别是第三条，明确将房贷利率调整作为重点工作专门提及。
所谓房贷利率市场化，简单理解就是由市场的供求关系变化，来调整房贷利率水平，也就是LPR随着市场行情做调整。
当然，在实际调整的过程中，还需要考虑货币市场利率、央行基准利率、国债收益率等利率。
但意思已经很明显了：如果市场恢复不明显，房贷利率继续下调则是市场大势所趋。
图源：央行官网
回过头我们来看看这些年的LPR市场化调整。
自2019年8月实行LPR制度以来，五年期LPR已经从4.84%降至4.2%，7次利率下调，累积下调0.64%。
假设贷款总额100万，贷款时长30年，月供已经省了380.69元/月，还款总额更是少了13.7万元。
叫人在意的是，除了继续提升市场化程度外，文章还特别点出：将有序拓宽房贷利率自主定价空间，支持因城施策、用好政策工具箱。
什么意思呢？
最直观的市场化表现就是当下各城市根据自身市场行情，主动下调执行利率的下限。
根据此前各地央行省级分行公布的210个地区房贷利率下限水平，全国仅有北京、上海、深圳三座城市还维持着加点，8座城市或地区为0加点，近200个城市或地区执行利率已经低于LPR水平。
比如成都、重庆、南京、杭州首套房贷最低执行利率为LPR-20 BP，即4.0%；
川内城市内江、达州、巴中为LPR-40 BP，即3.8%；
南宁、柳州、岳阳等7座城市更是低至LPR-60 BP，执行利率3.6%。
图源： 任博宏觀論道
受制于篇幅，这里就不把其他城市的利率最低水平放文章里了，大家如果想了解自己老家或者其他城市的最低房贷利率，可以点击文章顶部的“成都房小团下限】查看详情。
换句话说，如果成都的市场行情也出现下行，首套房贷利率将迎来“3字头”。
不过就目前情况来看，全国楼市也就成都“一枝独秀”，短期内不太可能会下调利率下限。
11月16日，国家统计局发布《2023年10月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》，成都新房价格环比上涨0.2个百分点，同比上涨5.6%个百分点，同比涨幅全国第一。
虽然短期内利率下限不太可能变动，但最近成都的贷款政策有了不小的调整，首付门槛直线下降，利好刚需。
目前，成都商贷首付最低2成，利率最低4.0%，限购区和非限购区差异大，前者相对更严格。●限购区（主城5＋2区）：首套房，首付最低3成，利率最低LPR-20BP，即4.0%二套房，首付最低4成，利率最低LPR＋30BP，即4.5%三套房，原则上拒贷（若为二孩及以上家庭，可认定为二套）●非限购区（二三圈层）：首套房，首付最低2成，利率最低LPR-20BP，即4.0%二套房，首付最低3成，利率最低LPR＋20BP，即4.4%三套房，首付最低3成，利率最低LPR＋20BP，即4.4%●套数认定标准：(大成都范围内查房）首套：家庭名下无住房二套：家庭名下有1套住房(不论是否有贷款)三套：家庭名下有2套(含)及以上住房，若为二孩及以上家庭，可认定为二套●商贷、公积金及组合贷区别：商业贷款：认房不认贷，房产核查大成都名下，如外地有未结清房贷不影响贷款成数及利率认定。公积金贷款：认房不认贷，首付最低2成，首套利率3.1%，二套3.575%。组合贷：首付成数以商贷为准，利率分别计算，商贷部分利率不上浮。需要注意的是，如果个认征信没问题，基本都能做到最低首付和最低利率，实际情况请以办理银行为准。
附——成都最新商贷及利率政策统计表制图：成都房小团另外，最近读者们咨询比较多的“满五唯一免个税”、房子交易需要额外缴纳多少税费等问题，也有了准确答案。
首先是“满五唯一”的标准。
这里的“满五”是指房产证或契税发票时间算起房龄满5年；“唯一”是指在成都市内，卖家仅有交易房屋这一套住宅。关于房子交易需要缴纳的税费成都房小团交税】查看详情。
最后想要跟大家聊一聊最近讨论得最多的二手房降价问题。首先要给打算上车二手房的读者们提个醒。现阶段成都的二手房绝大多数都不具备TZ属性，并且因为有了2016年以来的房价上涨，也不存在多少上升空间。
如果要上车二手房，就要做好纯自住或者为了孩子教育考虑的心理准备，房价下跌是大概率事件。
其次，“房住不炒”，让房子回归商品属性后，作为商品流通的住宅，如果在购入时，周边的配套就已经成熟、规划就已经落地，那么房价随着时间而下跌才是正常的市场规律，
没必要因为自己房子的价格跌了，就感到焦虑。
最后是各大购房群里市场出现的房东暴降、超低价二手房源消息。
这些房源大多数都是因为配套、小区、楼层、朝向等存在硬伤，比如某配套未成熟的湾区房、某49层超高层小区、某些一二楼层房源。
这些二手房源价格本就是低于同板块或者同小区的其他房源，房东在挂牌时间太久卖不出去后，选择降价是正常的市场行为，没必要对此感到惊讶。
至于对这些房东冷嘲热讽或表示同情的网友，我认为是大可不必。
很多二手房源，即便是挂牌价降价20%成交，房东可能也已经赚得盆满钵溢了……
篇文章再见！
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